Как закрыть долг перед банком

Рубрики Публикации

Как законно не платить проблемный кредит?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Кризисы, политическая и экономическая нестабильность в стране, все это беспощадно бьет по кошельку всех жителей страны. И хорошо, если нет задолженностей, и человек может свободно распоряжаться своими деньгами.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что нужно делать?

Что предпринять в тех ситуациях, когда вы взяли кредит, а вернуть его по тем или иным причинам, нет возможности? Ведь каждый из нас знает, что в случаях, когда заемщик перестает платить, спустя некоторое время его ожидает процедура взыскания долгов, а далее опись имущества.

Некоторые недобросовестные заемщики решают, что, так как задолженные деньги уже получено и потрачено, то кредит можно уже совсем не платить.

  • «Ничего мне за это не будет»,
  • «Я банку ничего не должен, это и так мои деньги»,
  • «Вот как только появятся средства, так сразу выплачу всю сумму», – успокаивает себя должник.

Как только банк обращается к заемщику, последний скрывается в неизвестном направлении, обрекая на беспокойство и давление кредитора всю свою семью. О том, как жена отвечает за долг мужа, рассказываем в этой статье.

Если семья попала в сложное финансовое положение, то лишение имущества принесет новые проблемы. Неужели все так безнадежно? Давайте постараемся разобраться в этом вопросе, и узнать каким образом происходит процедура списания долгов, а также как еще можно решить подобную ситуацию на более выгодных условиях, как для кредитора, так и для заемщика.

Списание долгов

Итак, что же делать, если вы не рассчитали свои силы, и у вас появилась задолженность которую вы не в состоянии выплатить.

  • Во-первых, ни в коем случае не пускайте все на самотек. Ведь штрафы и пеня будут расти, а с ними и сумма задолженности, что впоследствии может привести к судебному разбирательству.
  • Во-вторых, старайтесь все решить мирным путем и договориться.

Далее, нам необходимо разобраться, возможна ли вообще процедура списания долгов, каким образом и в каких ситуациях она происходит.

Итак, подобная операция возможна, однако в редких случаях и решается только коллегиально руководителями банковской организации. При этом стоит отметить, что обычно сумма списываемого долга не должна превышать 100 000 рубл., в других случаях прощение банком кредита будет оформить намного сложнее.

Пути списания:

    Полное списание. Такое производится крайне редко и только тогда, когда нет никаких путей взыскания долга. Списывается тело кредита, пени и штрафы.

Также стоит подчеркнуть, что списание небольшой задолженности более выгодна банковским организациям, чем взыскание. Ведь на принудительный возврат кредита финансовой компании необходимо больше средств, чем на обычное списание долгов, которое, кроме того, позволит кредитору задействовать резервные активы.

При этом стоит отметить, что такая банковская операция доступна только по истечении от 3 до 5лет с момента последнего платежа. Однако, как вы понимаете, не каждому банк готов простить долг.

Так в каких же случаях возможна процедура списания кредита:

1. Когда не могут найти должника. В этом случае просто не с кого взыскивать задолженность. Поэтому кредитору легче его отправить на списание;

2. Нет имущества, благодаря которому можно погасить задолженность. В таких случаях обычно банки для соблюдения формальности подают в суд. Затем принимается решение, о том, что заемщик является неплатежеспособным. При этом банк имеет право задействовать резерв; Детальнее об этом читайте здесь, о банкротстве физических лиц — на этой странице

3. Смерть должника, а наследников, которые могут выплатить кредит нет;

4. Также вы можете написать заявление с просьбой о списании. Однако не стоит особо надеяться на положительный ответ, ведь таких обращений масса, и банк не может их все удовлетворить.

5. Небольшая сумма долга, из-за которой кредитор не желает затевать судебные разбирательства.

6. Банк стремится улучшить финансовые показатели. Согласно постановления ЦБ РФ, банки должны создавать резервы для покрытия просроченных кредитов. Большая величина таких резервов плохо отражается на финансовой отчетности.

7. Кредит был оформлен мошенниками. Такая задолженность списывается после передачи дела в правоохранительные органы.

Поэтому, чтобы решить этот вопрос в вашу пользу, постарайтесь что-то предложить взамен. Например:

  • Выполнять какую-нибудь работу в счет долга, на нашем сайте есть соответствующая рубрика;
  • Аренду вашего имущества или же залога;
  • Забрать какое-либо имущество или же залог. Также читайте о продаже залогового имущества на этой странице.

Иные методы решения проблем по задолженностям

Если же вам все-таки не удалось списать кредит, то можно мирно договориться с банком и не допустить до суда. Не забывайте, что финансовые учреждения тоже заинтересованы в том, чтобы спокойно и без разбирательств решить эту проблему. Ведь в противном случае им придется сотрудничать с коллекторами, которые, как вы понимаете, работают не бесплатно.

Итак, вам могут предложить следующее развитие событий:

1. Реструктуризация кредита. Что она подразумевает? Должнику просто предлагаются более выгодные условия оплаты, что может существенно снизить ежемесячный платеж;

2. Заморозить основной долг или же, как его еще называют, кредитные каникулы. В этом случае вам дают отсрочку на нескольколет для решения ваших финансовых проблем. При этом платить нужно будет только проценты;

3. Списать часть долга. Бывали и такие случаи, когда руководством банка было принято решение простить должнику часть долга;

4. Медиация. Что она подразумевает? Медиация — привлечение третьего лица, которое будет взаимодействовать с банком и должником, помогая обеим сторонам прийти к компромиссному решению.

5. Рефинансирование. По сути это новый займ на уже существующий. Вы оформляете еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Самые выгодные условия по рефинансированию потребительского и жилищного заема предлагает Сбербанк России, подробности можно прочесть в этой статье.

Обратите внимание, что рефинансировать займ можно только в том случае, если у вас положительная кредитная история. Больше информации о том, что такое финансовый отчет и его значении, вы получите по этой ссылке.

Преимущества рефинансирования очевидны:

  • получение более выгодных условий;
  • снижение суммы ежемесячного платежа за счет продления срока или объединения нескольких займов в один;
  • упрощение процесса выплаты;
  • возможность избежать образования просрочки;
  • облегчение ежемесячной кредитной нагрузки и возможность продолжать исправно исполнять кредитные обязательства до полного решения материальных проблем.

Среди недостатков стоит отметить увеличение переплаты, ведь банк не будет работать себе в убыток. Он увеличит срок и немного поднимет процентную ставку. С другой стороны, вы всегда сможете досрочно рассчитаться с долгом, тем самым уменьшить свои затраты на кредит.

При этом стоит отметить, что нужно очень внимательно относиться к подобным посредникам. Ведь решение принимает руководство банка, и если вам гарантируют положительный ответ в любых ситуациях, то к таким медиаторам нужно относиться с опаской.

Банкротство физического лица

Если у вас имеется просроченная задолженность от 500 тысяч рублей и выше, при чем необязательно только по кредитам, можно учитывать и долги перед ЖКХ, то вы можете объявить себя банкротом. Делается это в судебном порядке, причем инициировать обращение в суд может как должник, так и его кредиторы.

Ваше заявление будет рассмотрено, и вам предложат два варианта: либо вы составляете новый график погашения кредита на щадящих условиях (если у вас есть официальное трудоустройство), либо если работы нет, то судебные приставы описывают ваше имущество. Все, что стоит свыше 10 тыс. рубл. изымается и реализуется в счет погашения долга.

Даже если у вас имущества нет или его недостаточно, ваша кредитная задолженность все равно будет полностью погашена. Узнать подробнее можно по этой ссылке.

Рекомендации заемщикам

Как мы видим, проблемные кредиты это еще не приговор. Если к этому подойти разумно и не спускать все на самотек, то можно решить все мирным путем.

Однако даже если вы уже нашли выход из подобной ситуации, все же вам стоит придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Т.к. это довольно-таки щепетильный и сложный вопрос, который подразумевает наличие определенных знаний, то лучше обратиться к юристу, который сможет вас проконсультировать, а также помочь в дальнейшем при решении этой проблемы;
  2. Не забывайте, что устные извещения и предложения не имеют никакой ценности перед судом, поэтому все решения руководства банка должны подтверждаться письменно с печатью и подписью организации;
  3. Не паникуйте, а принимайте взвешенные и обдуманные решения. Обычно, когда человек сильно волнуется, он может создать себе еще больше проблем. Поэтому в такой ситуации лучше спокойно все взвесить и создать план действий.
  4. Не скрывайтесь от кредитора. Не уклоняйтесь от звонков или прямых контактов. Вы не исправите ситуацию, а только усугубите. Лучше выстраивать с банком диалог. Дайте понять, что вы не в сосстоянии выплатить образовавшийся долг. Возможно, вам удастся договориться на аннулирование штрафов и пенесе в полном объеме. Банк заинтересован в возврате выданной суммы, поэтому сможет пойти вам навстречу.
  5. Не теряйте время, старайтесь найти новые источники дохода: новую работу или дополнительный заработок. Беритесь за любое дело, которое приносит деньги, только вы сами можете исправить свое положение.
  6. Если есть состоятельный родственник, попробуйте занять у него. Таким образом, вы погасите долг перед банком и избавитесь от необходимости оплачивать лишние проценты.
  7. Ни в коем случае не берите новый займ, чтобы рассчитаться со старым. Так вы рискуете попасть в долговую яму.

В том случае, если долги по кредитам у вас действуют уже давно, имеет смысл дождаться истечения искового срока. В России он составляет 3 года, и начинает данный срок отсчет с первой просрочки и последнего вашего контакта с банковской организацией.

Если в течение 3-ех лет вы никак не контактируете с банком и его представителями, то по прошествии этого времени банковская компания более не сможет требовать от вас возврата долга. Подробности ищите здесь.

Если банк уже обратился в суд

Сразу после образования просрочки у клиента банк подавать в суд не будет. Сначала он попробует на должника сам, а потом может привлечь и коллекторов. Обычно банки обращаются в судебные органы, если должник не платит по задолженности более 3 месяцев и игнорирует попытки связаться с ним. На практике же может пройти и год.

Если так случилось, что на вас подали в суд, то вы должны знать, как правильно подготовиться к суду.

  • Присутствовать на судебном заседании и защищать свои интересы.
  • Доказать документально, что у вас плохое финансовое положение.
  • Предоставьте судье документы, свидетельствующие о том, что вы просили о реструктуризации, но от кредитно-финансовой организации получили отказ.
  • Принесите свидетельства о рождении детей, если они у вас есть.

Помните, что единственный действительный способ, списать все долги по кредитам – это полностью погасить всю имеющуюся задолженность

Как закрыть долги по кредитам?

Содержание статьи

Нестабильная ситуация в экономике и ослабление национальной валюты привели к колоссальному росту потребительского спроса на кредитование. Люди берут займы для покупки бытовой техники, автомобиля, квартиры и т.п. Иногда приходится оформлять новый кредит из-за просрочек по старому долгу или другой форс-мажорной ситуации, к примеру, увольнения.

Когда возникают серьезные финансовые проблемы с кредитным займом — нужно успокоиться и не позволять себе паниковать. Если вы будете думать слишком эмоционально, то можете принять неверные решения с весьма плачевными последствиями, что помешает расплатиться с долгами по кредиту. Некоторые люди пытаются спрятаться от коллекторов или сотрудников банка и жить так, словно долга не существует. Это заранее проигрышная позиция, которая не только оттягивает время, а и ухудшает общее положение дел. Чтоб вылезти из долгов и кредитов — сохраняйте трезвый разум и настройтесь на максимальный контроль своих финансов.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с долгом по кредиту, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Что делать, если у вас долг по кредиту?

  • Научитесь правильно распределять деньги. Многие люди получают долговые проблемы именно из-за того, что не умеют жить по средствам и тратят больше, чем могут себе позволить. Если вы чувствуете, что имеете проблемы с домашней бухгалтерией записывайте все денежные движения. Можете пользоваться тетрадкой, компьютерными программами или приложениями на смартфоне. В приоритет ежемесячных расходов отнесите кредитный платеж.
  • Начните откладывать и экономить. Вам может показаться, что вы уже максимально сократили все расходы, но это не так. Экономить на питании и медицине не стоит, а вот отказаться от покупки новой одежды, книги, ужина вне дома или даже чашки чая в кафе вполне возможно. За месяц сэкономленная сумма поможет вам погашать кредит быстрее.
  • Старайтесь переплачивать обязательный платеж. Если у вас есть хоть минимальная возможность платить больше, чем установил банк сделайте это. Основная задача банка заставить клиента выплачивать долг как можно дольше, чтобы заработать на процентах и дополнительных услугах. Если у вас сразу несколько кредитов, то возьмите надбавочные проценты и увеличьте ежемесячную выплату по самому приоритетному долгу.
  • Чтобы определить приоритетный кредит, необходимо тщательно изучить подписанные договора. По неопытности может показаться, что эффективнее всего закрывать сначала долги на небольшие суммы. После этого кредитов будет меньше и вроде бы психологическая и финансовая нагрузки спадут. Это не совсем так. Приоритетный кредит это долг с самой большой процентной ставкой, которая не дает вам быстро выбраться из долгов.
  • Договоритесь с банком о более лояльных условиях. Каждый заемщик это ценный и прибыльный клиент для банка, поэтому вы можете рассчитывать на рефинансирования кредита и прочие дополнительные услуги. Основной принцип рефинансирования заключается в том, что вы можете поместить несколько кредитов в один или оформить новый заем на более выгодных процентах.
  • Увеличивайте доход. Это достаточно банальная рекомендация, но многие люди так погружаются в проблемы, что забывают о самом простом решении увеличении дохода. В некоторых случаях можно оформить государственную субсидию или помощь, к примеру, налоговый возврат или бесплатные медикаменты для детей. Вы легко можете найти подработку или увеличить нагрузку на текущей работе.

После закрытия кредита обязательно получите бумагу в банке о том, что вы ничего не должны и формально «свободны». Существуют случаи, когда на счету остается несколько копеек на которые начисляются проценты и стоимость обслуживания. Из-за этого баланс переходит в минус и долг растет снова.

Какие последствия задолженности по кредитам?

Первым делом любой банк начислит вам штраф и даст время для закрытия просрочки. Если вы не исправите ситуацию в течение нескольких месяцев пеня начнет расти и сумма долга будет увеличиваться в геометрической прогрессии.

Важно!Если клиент не идет на контакт и избегает сотрудников банка его долг передается коллекторам или подается иск в суд. Сам по себе банк не имеет права забрать ваше имущество или назначить административное наказания. А вот полномочия у суда и приставов намного обширнее. Они имеют основания как забирать часть заработанной платы, так и конфисковать недвижимость и счета в других банках. Кроме того, приставы могут закрыть выезд из страны и через суд добиться исправительных работ на срок до 2-х лет. Поэтому необходимо искать взаимовыгодные решения финансовых проблем вместе с банком.

Долг по кредитам в нескольких банках

В подобной ситуации нужно действовать по следующему принципу: быстрее всего закрывать кредит с самыми невыгодными условиями. Можно попробовать договориться о том, чтобы один банк перекупил все ваши кредиты, и вы выплачивали только один долг. Но перед таким решением обязательно просчитайте вашу выгоду, в противном случае, вы можете просто зря потратить время и деньги.

Закрыть даже большие финансовые долги перед несколькими банками вполне возможно. Ваша задача максимальная концентрация, работа над увеличением доходов и финансовая дисциплина. Используйте все доступные методы: одолжите часть денег на закрытие у знакомых, пойдите на вторую работу, выбивайте более выгодные условия у банка, сдавайте в аренду жилье и экономьте деньги. Направьте все силы на то, чтобы выбраться из долговой ямы и шаг за шагом следуйте намеченному плану.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Не паникуй

В наше время редко кто умеет жить без кредитов. И совсем нередко встречаются ситуации, когда возможности погасить кредит вовремя нет – в силу разных жизненных обстоятельств. Что делать, когда у вас серьезное кредитное обязательство, а вы не можете возвратить банку взятую в долг сумму? Выход из этой ситуации есть, и мы поможем вам его найти.

Национальное бюро кредитных историй отмечает, что уже в первом квартале 2017 года количество выданных потребительских кредитов выросло на 27,4%. Активный рост объема кредитования наблюдается все последние три года даже несмотря на кризис. При этом, по данным опроса Левада-Центра, с 2001 по 2015 год доля граждан, имеющих непогашенные кредиты, выросла с 25 до 34% – а это треть населения.

Ни для кого не секрет, что кредит нужно вернуть. И вернуть с процентами…

А если вдруг вы попали в больницу, лишились работы и стабильного финансового обеспечения? Или получили дополнительную нагрузку на семейный бюджет, например, необходимость поддержать пожилых родственников, которым срочно нужно дорогостоящее лечение?

Проценты идут, сумма кредита нарастает подобно снежному кому, вам начинают писать и звонить из банков, вы читаете новости про то, как коллекторы угрожают неплательщикам физической расправой, как приставы отнимают их дома, а суды дают реальные уголовные сроки… Стоп. Без паники. Начинаем разбираться.

Итак, у вас есть кредит, и вы испытываете финансовые трудности.

ЧТО ДЕЛАТЬ В ПРЕВУЮ ОЧЕРЕДЬ?

Не пускать дело на самотек. Не думайте, что если вы будете игнорировать звонки, письма и напоминания от банка, то про вас забудут и кредит как-то сам «рассосется». Про вас не забудут, точно. А значит, чем раньше вы начнете решать проблему, тем больше шансов не дать кредиту стать любимым кошмаром ваших ночей. Практически в любом договоре кредитования есть пункт, по которому вы обязаны уведомлять банк о любых изменениях в своей жизни, в том числе касающихся вашей платежеспособности.
Поэтому даже если вы только смутно предчувствуете, что со следующего месяца можете начать задерживать платежи – отправляйтесь в банк, чтобы узнать, как исправить ситуацию, и для начала постарайтесь договориться о реструктуризации своего долга.

РАСШИФРУЙТЕ, ЧТО ЗНАЧИТ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?

Реструктуризация – это изменение сроков выплаты кредита. Вы и банк составляете новый договор и растягиваете ваш кредит на более долгий срок с одновременным уменьшением суммы ежемесячного погашения. Банк может предложить вам реструктуризацию в форме отсрочки, рассрочки и в их комбинированном варианте.

Отсрочка, или «кредитные каникулы», позволяет вам не платить по основному кредиту в течение некоторого времени (от одной недели до нескольких месяцев, реже – более долгий срок). При этом вы выплачиваете только проценты, а банк не начисляет вам штрафы и пени.

«Кредитные каникулы» бывают трех видов:

  • Полная отсрочка платежа – ни ежемесячных платежей, ни процентов. Дается редко и по очень уважительной причине.
  • Частичная отсрочка платежа – составление нового графика ежемесячных платежей, по которому во время «кредитных каникул» вы будете выплачивать только проценты по займу. Как вариант – продление погашения кредита при уменьшении ежемесячных платежей.
  • Пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита (например, рублевый на валютный и наоборот) – выгодно, когда курс доллара или евро падает (если кредит рублевый), и наоборот – когда растет (если кредит валютный).

В случае одобрения рассрочки банки разрешают заемщику возвращать месячные платежи частями, что может увеличить срок погашения долга.

Комбинированный вариант сначала подразумевает небольшую отсрочку, с последующим разделом платежей на части.

Величина суммы переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки по платежам, ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно.

Важно! Настаивайте на реструктуризации кредита, если ваши финансовые трудности временные и вы уверенны, что сможет вернуться в график платежей, не допуская просрочек. Иначе это только усугубит ваше положение, а переплата по кредиту во время «каникул» будет только увеличиваться.

КАК ОФОРМИТЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ?

Вам и банку необходимо написать заявление на новый договор, по которому, как правило, повышаются процентные ставки. Все переговоры ведите письменно и заблаговременно возьмите объясняющие ваши материальные трудности документы – они подтвердят важность вашего обращения. На лояльность банка в этом вопросе могут оказать влияние, например, справка о доходах или из центра занятости населения (ЦЗН), копия трудовой книжки с записью об увольнении, выписка из медицинской карты или больничные листы близких.

Если лично посетить банк вы не можете, отошлите туда заказное письмо со всеми документами и описанием своей проблемы и просьбы.

Важно! Оформляя реструктуризацию долга, обратите внимание на изменение процентной ставки, срок отсрочки и график рассрочки.

Дальше вы ждете, пока банковские сотрудники проведут проверку и примут какое-либо решение. Скорее всего, ваша просьба, если она обоснованная и веская, не останется без внимания. Банк в конечном счете тоже заинтересован в выплате кредита, так как по закону он должен из собственной прибыли создать фонд, который покрывает непогашенные кредиты.

Если вам откажут в реструктуризации, то, по крайней мере, у вас будет доказательство для суда, что вы не прятались, а делали все возможное, чтобы решить ситуацию в правовом поле.

КАКИЕ ЕЩЕ ЕСТЬ ВАРИАНТЫ, КРОМЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ? РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита означает, что вы можете взять новый целевой кредит на погашение других своих кредитов. Перекредитоваться можно в том же банке, а можно выбрать новое банковское учреждение. На рефинансирование решаются при наличии нескольких мелких кредитов с запутанной историей – новый заем позволяет расправиться со всеми старыми долгами и платить уже один новый (увы, большой) кредит.

Между прочим, к рефинансированию можно прибегнуть, и не дожидаясь материальных трудностей, а просто экономии ради. Например, чтобы снизить выплаты за ипотеку. Рыночные условия меняются, за годы ваших выплат могло появиться более выгодное предложение по процентной ставке в другом банке. Вполне вероятно, что целесообразно перейти и снизить свои выплаты. Однако перед этим проанализируйте все нюансы и сопоставьте затраты – может быть и так, что ваш текущий банк взимает штраф за досрочное погашение займа.

В целом же рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, увеличить сроки кредитования, изменить сумму ежемесячных платежей и заменить много кредитов в разных банках одним.

Важно! Перекредитование имеет смысл при долгосрочном кредитовании на большие суммы (например, выплата ипотеки), а не при мелких потребительских кредитах.

МНЕ НЕ ПОМОГУТ НИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ, НИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ, ТАК КАК ВСЕ РАВНО ДЕНЕГ НА ПОГАШЕНИЕ ЗАЙМА НЕТ И НЕ ПРЕДВИДИТСЯ.

Печально. Но и тут есть варианты.

При составлении кредитного договора оформляли страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы? Прекрасно! Тогда можно попытаться погасить кредит через страховую компанию. Если ваша сложная финансовая ситуация попадает под условия страховки, идите в страховую с заявлением, документами, свидетельствующими о наступлении страхового случая, и копиями документов по кредитованию (договор, финансовые документы по расчетам с банком). Если страховая отказывается выполнять свои обязательства или сомневается в правомочности ваших претензий – оспаривайте это в судебном порядке.

НА МЕНЯ БУДУТ ОХОТИТЬСЯ КОЛЛЕКТОРЫ?

Не исключено. Коллекторские агентства – это такие профессиональные собиратели безнадежных задолженностей и налогов с физических и юридических лиц. Банки либо полностью и навсегда продают им долги своих клиентов, либо нанимает их как посредников для взыскания кредита. У разных банков срок и сумма задолженности, при которой они обращаются к коллекторам, разная – от первого же месяца просрочки до нескольких лет.

Общение с коллекторами может стать для вас очень неприятной историей – ведь их задача получить долг, так как от этого напрямую зависит их заработок. Большинство коллекторских агентств действуют в рамках законов и уставов: собирают информацию о заемщике, проводят с ним беседы, предупреждают о возможных последствиях, связываются с родственниками, коллегами и начальством. Однако историй про беспредел коллекторов и то, что они буквально выбивают долги, шантажируют и запугивают должников, тоже немало.

Я видел сюжеты в новостях про то, как коллекторы забросали камнями женщину и ее дочь и пообещали сжечь их. Боюсь за себя и близких. Как защититься от нападок коллекторов, если они начнут переходить границы закона?

Не терпите угрозы, пресекайте их на корню и не позволяйте себя травить! Во-первых, изучите свой кредитный договор, чтобы понять, а отмечено ли в нем, что банк может обращаться к услугам коллекторского агентства. Если нет – то задолженность таким образом с вас пытаются взыскать незаконно. Если же такой пункт есть, то потребуйте от коллектора документы, подтверждающие его сотрудничество с вашим банком.

Пишите жалобы на некорректное обращение и угрозы коллектора – начальнику коллекторного агентства, в банк, в ЦБ, в местные СМИ, заявления в полицию. Пригласите на переговоры с коллектором юриста или представителя полиции.

Важно! Сохраняйте все переписку и записывайте ваше общение на диктофон – все это станет подтверждением угроз при вашем обращении в полицию или в суд.

Для урегулирования проблем с коллекторами можно подключить к вашей проблеме антиколлекторов – юридическую организацию, которая защищает заемщиков от коллекторов или банков, а также помогает снизить сумму штрафа и добиться пересчета неустойки по кредиту.

КАК МНЕ ОТДЕЛАТЬСЯ ОТ КОЛЛЕКТОРОВ, ЕСЛИ Я НЕ В СОСТОЯНИИ ОПЛАТИТЬ КРЕДИТ?

Через суд. Не обманывайте коллекторов и не пытайтесь задобрить их обещаниями, если вы не можете закрыть свой кредит. Увы, но в случае если денег на закрытие кредита нет и не предвидится, в суде вы окажетесь рано или поздно. Если в определенный срок коллекторское агентство не может взыскать с вас деньги, оно или банк обращается в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В зависимости от суммы долга банк может обратиться:

к мировому судье с заявлением о взыскании на сумму до полумиллиона рублей;

в первую инстанцию суда общей юрисдикции с требованием об удовлетворении иска и взыскании долга, если сумма долга превышает полмиллиона рублей или же если мировой судья отменил свой приказ о взыскании.

СУД…ОЙ…

Смиритесь. Повторимся, если вы не можете выплатить большой кредит вот уже который месяц, то ваше кредитное разбирательство рано или поздно окажется в суде. Поэтому не бойтесь обращаться в суд самостоятельно. Вам все равно придется как-то возвращать заем, но через суд вы сможете добиться приемлемых условий погашения.

В передаче дела в суд есть очевидные плюсы – ваш кредит наконец перестанет обрастать процентами, штрафами, неустойками и пенями – на время судебного разбирательства сумма займа будет заморожена. Суд может урезать крупный денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. И от вас отстанут сотрудники банка и коллекторы. Правда, им на смену появятся приставы, но с ними можно договориться возвращать долг постепенно, например, удерживая 50% официальной заработной платы.

ЛАДНО, В СУД ТАК В СУД. И КАК ВСЕ БУДЕТ ПРОИСХОДИТЬ?

Судебную повестку вы, скорее всего, найдете у себя в почтовом ящике. Проверьте ее подлинность на сайте суда, от которого она вам адресована, в разделе «Судебное делопроизводство». Там же можно будет получить информацию о деле и уточнить дату и время заседания. Затем отправляйтесь в канцелярию суда и просите материалы вашего дела для ознакомления – исковое заявление, где будут обозначены запросы банка и сумма, которую он требует от вас, кредитный договор с графиком платежей, выписку по счету, таблицы с расчетом задолженности. Имеет смысл заранее поискать юриста или адвоката для представления ваших интересов в суде.

Как и любой другой суд по гражданским делам, суд с банком по кредиту проходит в два этапа: предварительное и основное слушания (может включать несколько заседаний).

Предварительное слушание – это первая встреча с судьей, никаких серьезных решений там не принимается, но ваши соображения вы можете озвучить уже там. Тщательнее надо готовиться к основному слушанию. Вам стоит подготовить для него:

  • возражения на исковые требования банка;
  • детальные таблицы вашей версии расчета оставшейся задолженности;
  • квитанции о внесении платежей по кредиту;
  • документы, которые подтверждали бы ваши попытки решить проблему до суда (например, заявление о реструктуризации платежа);
  • справки и документы, подтверждающие ваши непростые жизненные обстоятельства, из-за которых вы задерживаете выплаты (копия трудовой книжки с записью об увольнении, копия листка нетрудоспособности, копия решения ЦЗН о признании заемщика безработным и др.).

По результату основного слушания суд выносит окончательное решение, обязательное для исполнения всеми сторонами.

Решение, скорее всего, будет вынесено в пользу банка, то есть вас обяжут выплатить кредитное обязательство в судебном порядке. Решение выносится не позднее пяти дней после поступления соответствующего заявления банка о его выдаче. После этого у вас будет 10 рабочих дней с даты получения приказа, чтобы представить свои возражения в части исполнения приказа. Если возражения не поступают, судья выдает приказ банку и (или) направляет его по просьбе банка приставам для принудительного взыскания. В том случае если вы успеваете подать возражения, приказ отменяется и дело пересматривается.

Важно! Апелляция вряд ли изменит решение суда, но она позволит вам выиграть законным путем несколько месяцев на то, чтобы улучшить свое материальное положение.

Если должник в положенные сроки не отдает платеж, за дело берутся судебные приставы, которые получат от вас всю сумму, указанную в решении суда.

КАК УМЕНЬШИТЬ СУММУ, КОТОРУЮ ЗАПРАШИВАЕТ БАНК?

Проценты, пени и штрафы за просрочку платежей от банка иногда оказываются в несколько раз больше изначальной суммы кредита. Старайтесь уменьшить свою задолженность самостоятельно или при помощи кредитного адвоката (это лучший вариант, но на адвоката опять же нужны деньги).

Чтобы оспорить сумму банка и решение суда, вы можете:

  • заявлять встречные исковые требования;
  • требовать уменьшения неустойки и в целом снижения суммы иска;
  • ходатайствовать об установлении рассрочки/отсрочки погашения долга по удобной для заемщика-должника схеме;
  • представлять доказательства в подтверждение своей позиции и против доводов представителя банка;
  • пользоваться всеми иными правами, являясь полноценным участником судебного разбирательства.

Важно! Даже если основные требования банка бесспорны, всегда есть возможность побороться за уменьшение или исключение из суммы взыскания неустойки. Кроме того, вы можете добиться установления вполне выгодного срока и режима рассрочки платежей или отсрочки погашения всей задолженности. Статья 203 ГПК РФ позволяет суду пойти навстречу должнику и изменить порядок и способ исполнения судебного решения.

ЧТО МОГУТ СУДЕБНЫЕ ПРИСТАВЫ?

Возможности приставов по взысканию необходимой к погашению долга суммы весьма широки. Судебные приставы могут:

  • собирать данные об имуществе, денежных средствах, имущественных правах должника, его доходах;
  • арестовывать имущество и деньги, в том числе находящиеся на банковских счетах, в пределах суммы, подлежащей взысканию;
  • ограничивать выезд за границу;
  • ограничивать права распоряжения жилой недвижимостью;
  • направлять работодателю решения об удержании из зарплаты части средств (не более половины) в счет погашения долга;
  • принудительное удерживать средства из доходов должника, поступающих из иных источников, нежели зарплата;
  • проводить беседы с должником.

МОЖНО ЛИ ДОГОВОРИТЬСЯ С СУДЕБНЫМ ПРИСТАВОМ?

В некоторой мере, да. В ваших силах обоснованно обратиться к приставу с заявлением о снятии/приостановлении определенных мер взыскания или ограничения. Также вы можете оспорить или обжаловать действия, решения или бездействия пристава в вышестоящей инстанции. Можно сделать попытку договориться о неприменении определенных мер взыскания (ограничения) или отложении их применения с приставом и устно – они вполне могут с пониманием отнестись к вашему предложению, если оно будет в рамках закона и если вы действительно в трудной ситуации, из которой хотите выбраться.

ПОСЛЕ СУДА МЕНЯ ПРИЗНАЮТ БАНКРОТОМ?

Не обязательно, но это один из возможных исходов дела. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» вступил в России в силу в 2015 году. Признать заемщика банкротом, который не в состоянии выплатить кредиты, можно через арбитражный суд.

Условия для признания банкротства:

  • суммарная задолженность вместе с начисленными штрафами превышает полмиллиона рублей;
  • заемщик не погашал задолженность больше 3 месяцев;
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам превышает величину дохода;
  • стоимость имущественных объектов должника не сможет покрыть имеющиеся долговые обязательства.

Запустить процедуру признания банкротства может как банк, так и сам заемщик. Физические лица могут заявить о своей финансовой несостоятельности в 30-дневный период после момента, когда они поняли, что не в состоянии совершать платежи по счетам.

Важно! Если суд примет положительное решение, имущество должника подлежит продаже в счет уплаты кредита. Но зато после окончания процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются. Начинайте жизнь с чистого финансового и материального листа.

Какие долги списываются после признания банкротства:

  • все кредиты и займы;
  • ущерб, причиненный третьим лицам;
  • долги по коммунальным платежам;
  • долги по налогам и сборам.

Долги, которые тесно связаны с личностью кредитора (долги по алиментам, за причиненный вред жизни, здоровью, моральный вред), списанию не подлежат.

Важно! После признания банкротства на вас накладывается ряд ограничений:

  • на пять лет вы лишаетесь права на заем в любом из финансовых учреждений;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо;
  • на все операции по приобретению имущества или ценных бумаг, а также крупные сделки в 3-летний период после признания несостоятельности необходимо будет получать разрешение финансового управляющего;
  • банкрот в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности и открывать свое дело.

Процесс признания банкротства занимает, как правило, полгода, в это время должник не может выезжать за границу, а также лишается права управления своим имуществом. Все его текущие сделки и операции замораживаются, а те, что совершались незадолго до подачи заявления в суд, подвергаются тщательной проверке. Если эксперты сомневаются в их юридической чистоте, то они принудительно расторгаются.

Важно! На проведение процедуры банкротства тоже нужны деньги – в среднем около 40 тыс. рублей еще до момента рассмотрения дела в суде. В эту сумму входят:

  • услуги оценочного бюро (их цена определяется суммой базового тарифа и 1% от стоимости оцененных имущественных объектов);
  • нотариальное заверение копий (они необходимы как для подачи в суд, так и для отправления уведомлений кредиторам);
  • государственная пошлина в размере 6 тыс. рублей;
  • услуги финансового управляющего (10 тыс. рублей + 1% от денег, вырученных от реализации конкурсной массы);
  • услуги квалифицированного юриста (составление искового заявления, представление в суде интересов гражданина-банкрота);
  • прочие транспортные и почтовые расходы.

СУД ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ О ПРИНУДИТЕЛЬНОЙ УПЛАТЕ ДОЛГА ИЛИ О БАНКРОТСТВЕ, НО ДЕНЕГ НА ПОГАШЕНИЕ НЕТ. У МЕНЯ ЗАБЕРУТ ВСЕ?

Не все, но весьма вероятно, что многое. В первую очередь принудительное взыскание будет происходить за счет продажи тех вещей под залог которых вы брали кредит, например машины. Если сумма окажется недостаточной, приставы потребуют ваши денежные средства в национальной или иностранной валюте.

Далее в счет кредита уйдут:

  • вторая квартира или земельные участки;
  • автомобили;
  • 50% общей собственности супругов;
  • до 50% официальных доходов, за вычетом прожиточного минимума;
  • заложенное имущество.

В счет погашения задолженности по кредиту не подлежат изъятию:

  • единственное место жительства должника (но сейчас рассматривается закон, позволяющий это делать);
  • домашняя мебель, утварь и личные вещи должника стоимостью до 10 тыс. рублей;
  • деньги в размере прожиточного минимума на каждого из членов семьи;
  • продукты питания на сумму, равную прожиточному минимуму для всех членов семьи;
  • предметы, которые нужны для осуществления профессиональной деятельности;
  • вещи, принадлежащие инвалиду, например костыли или инвалидная коляска;
  • домашние животные, скот, птица, если они разводятся для личных нужд;
  • награды, призы, государственные премии, медали;
  • социальные пособия, выплаты и компенсации, например по потере кормильца.

КВАРТИРА ТОЧНО НЕ УЙДЕТ ЗА ДОЛГИ?

Если ваша квартира (или частный дом и земельный участок) – единственное жилье, пригодное для постоянного проживания семьи, забрать ее по закону не могут. Однако, повторимся, в счет оплаты кредита уйдут проданные вторая квартира или прочие земельные участки.

Важно! Принудительно взыскана будет и квартира (частный дом, участок), которая является залогом по ипотеке. Даже если она единственная.

МЕНЯ ВЫПУСТЯТ ЗА ГРАНИЦУ С ДОЛГАМИ ПО КРЕДИТУ?

Ограничить свободу вашего передвижения по миру может только суд. Поэтому если судебного разбирательства не было – вы вольны ехать в любую страну, даже с большим долгом. Но если банк подал на вас в суд с просьбой взыскать задолженность, вас могут не пустить даже на борт самолета.

После возбуждения исполнительного производства судебный пристав имеет право ограничить выезд должника за границу. Копии постановления об ограничении выезда должника за границу рассылаются самому заемщику и в различные службы, включая пограничные.

Если есть долги по кредитам и необходимость уехать за рубеж – узнайте о своих долговых обязательствах, подлежащих выплате в связи с исполнительным производством. Сделать это можно через портал госуслуг. Заодно проверьте там и другие неоплаченные налоги и штрафы.

Важно! Даже когда против вас работает процедура взыскания, есть способы покинуть территорию страны на законных основаниях:

  • полная ликвидация непогашенного долга по кредиту;
  • срочное лечение, которое не может быть оказано в России;
  • характер работы, связанный с поездками за рубеж;
  • обращение в службу судебных приставов с целью заключить договор о выполнении своих обязательств и при необходимости уплатить часть задолженности.

МОЖНО ВСЕ-ТАКИ СОВСЕМ НЕ ПЛАТИТЬ БАНКУ?

ОЧЕНЬ НЕ ХОЧЕТСЯ…

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита.

А ИСТЕЧЕНИЕ СРОКА ДАВНОСТИ НЕ СПАСЕТ?

С истечением срока давности по погашению кредита все не так просто. Разные суды разбирают такие дела по-разному. Чаще всего истечение срока давно начинается через три года после совершения заемщиком последней операции через банк, а вовсе не от даты получения кредита.

На практике истечение срока давности не дает автоматической гарантии того, что банк перестанет требовать с вас задолженность, напоминая о себе звонками, письмами и другими способами.

Важно! Если банк подаст на вас в суд по истечении срока давности, у вас появляется веский аргумент в свою защиту, но его нужно доказать, подготовив ходатайство о применении срока исковой давности.

МОЖЕТ МНЕ СБЕЖАТЬ НА НЕОБИТАЕМЫЙ ОСТРОВ, ЧТОБЫ ИЗБАВИТЬСЯ ОТ БАНКОВСКИХ СЛУЖАЩИХ, КОЛЛЕКТОРОВ И ПРИСТАВОВ?

Прежде чем сбежать на другую планету (даже на три года, пока пройдет срок давности), хорошо обдумайте этот план – вам придется бросить все и буквально поставить крест на своей старой жизни и отношениях. Вы не сможете работать официально и вести дела на легальных основаниях.

Важно! Три года истечения срока давности, на которые вы можете уповать в этом случае, – совсем не гарантия вашей спокойной жизни в будущем. Если банк подаст на вас в суд и тот вынесет решение о том, что вы должны расплатиться по долгам да еще со всеми неустойками, то ваш долг будет ждать вашего возвращения сколь угодно долго.

МЕНЯ ПОСАДЯТ В ТЮРЬМУ?

Судебное разбирательство по кредитным долгам – это не статья. Если заемщик оказался в трудной ситуации и не платит по кредиту ненамеренно, не скрывается от банка и суда, не подделывал документы, старается найти выход из ситуации и хотя бы частично погасить кредит, ему не грозят уголовные статьи.

Однако история с большим кредитным долгом действительно может кончиться и уголовным делом. Такое редко, но происходит. Уголовную ответственность за неуплату кредита предусматривает статья 177 Уголовного кодекса РФ. Она может применяться при наличии факта злостного уклонения от погашения задолженности, которое определяется в судебном порядке. Кроме того, сумма займа должна быть в крупном или особо крупном размере (задолженность должна превышать 1,5 млн рублей).

Наказания по этой статье могут быть следующие:

  • штраф от 5 тыс. до 200 тыс. рублей;
  • удержание заработной платы за период до 18 месяцев;
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Злостность уклонения от уплаты по кредитным счетам определяется тем, что заемщик имел прямой умысел неуплаты при наличии финансовой возможности для погашения задолженности. Кроме того, к «уголовке» может привести, например, умышленное сокрытие от судебного пристава-исполнителя факт подписания нового кредитного договора, сокрытие дополнительных источников дохода, использование родственников в корыстных целях (передача им движимого имущества на хранение) и др.

ВСЕ, БОЛЬШЕ НИКОГДА НЕ ПОДПИШУСЬ НА КРЕДИТЫ…

Кредит, особенно крупный и многолетний, всегда сопряжен с риском, так как мы не можем на 100% предсказать свою жизнь на годы вперед. Чтобы кредит не обернулся головной болью и разорением, соблюдайте простые правила:

  • Хорошо подумайте, как вы будете отдавать кредити где искать средства в случае непредвиденной ситуации (увольнение, длительная болезнь).
  • Внимательно изучите кредитный договор и проясните все непонятные вам термины и пункты, обратите внимание на штрафы и комиссии.
  • Застрахуйте кредит, если сумма велика.
  • Не затягивайте с решением проблемы в случае финансовых трудностей – обращайтесь в банк.
  • Отстаивайте свои права, не терпите угрозы коллекторов и не бойтесь суда.

Текст: Дарья Шаповалова

Фото: FireStock, Pixabay, Левада-Центр

Еще по теме:

  • Налог на доход физических лиц 2018 сколько Ставки НДФЛ в 2019 году (таблица, изменения) Статьи по теме НДФЛ — это налог на доходы физических лиц (подоходный налог). Ставка налога в 2019 году зависит от того, какой доход получает […]
  • Покушение на мошенничество лет Покушение на мошенничество: статьи УК РФ, стадии и меры наказания Мошенничество – преступное деяние, направленное на завладение чужим имуществом или правами на него посредством обмана. […]
  • Проверить откуда пришло заказное письмо Интернет Антиколлекторское Агентство "АК" Кредит-не приговор! Страница 1 из 1 1 Как по почтовому извещению узнать кто вам послал заказное письмо? Периодически каждому […]
  • Попытка на убийство статья Покушение на убийство Покушение на убийство статья 30 и 105 ук рф: срок наказания зависит от обстоятельств, и все моменты вы найдете здесь. Отдельной статьи, которая предусматривает […]
  • Земельный участок с домом у реки Земельный участок с домом на берегу реки в г. Чагода Вологодской области Внимание! Данный объект снят с продажи! фотографии Земельный участок площадью 2000 м2 с домом . Вологодская […]