Банкротство физических лиц в сша

Рубрики Публикации

Банкротство по-американски

В некоторых европейских странах в период кризиса стали вводить в законодательство понятие «реорганизация». В Бельгии приняли новый закон, по которому, компания может продолжать деятельность даже в том случае, если она столкнулась с финансовыми трудностями и ей грозит банкротство. Вместо остановки деятельности предлагается несколько выходов, среди которых внесудебная и судебная реорганизация (реструктуризация долгов). Эстония приняла закон о реорганизации, чтобы создать альтернативу банкротству для компаний в случае временных проблем платежеспособности.

Казахстанское законодательство о банкротстве в случае принятия новых поправок теперь больше приблизится к американскому. В то время как сейчас процедура больше похожа на английскую, где основное средство реорганизации — административное управление имуществом должника, осуществляемое, как правило, кредиторами.

В США дела о банкротстве регулируются на федеральном уровне кодексом законов о банкротстве, который описывает процедуры несостоятельности для разных типов должников, вплоть до реструктуризации задолженности частного лица. Две основные главы кодекса регулируют процедуру банкротств компании. Глава 7 (ликвидация) — предполагает процедуру, в которой не освобожденные от распродажи активы должника распродаются управляющим, а вырученные средства распределяются между кредиторами в соответствии с очередностью, установленной федеральным законом. Глава 11 (реорганизация) — напротив, описывает процедуру, используемую главным образом компаниями, в которой должник обычно продолжает владеть своим имуществом и вести любую деятельность, но обязан представить кредиторам на рассмотрение план реорганизации, утверждаемый судом. При этом исполнительное бюро федеральных управляющих США будет контролировать процедуру банкротства от лица генерального прокурора США.

Подача заявления по главе 11 имеет незамедлительные последствия — вступает в силу автоматическое приостановление любых неблагоприятных действий против должника.

Как только начинается процедура банкротства, происходит автоматическое приостановление действия кредиторских требований. Никто из кредиторов, существующих на момент начала процедуры банкротства, включая налоговые органы, не может осуществлять взыскание по своим требованиям в течение определенного периода — это, с одной стороны, позволяет обеспечить равенство кредиторов, а с другой — дает возможность для реабилитации должника. Более того, должник или управляющий имеют право аннулировать любую сделку, заключенную в течение определенного срока (90 дней) до подачи заявления о банкротстве — это позволяет вернуть платежи или имущество, которые могут быть впоследствии использованы для расчетов с кредиторами.

При реорганизации должник, как правило, сохраняет право владения своим имуществом и ведения своей деятельности (в отличие от главы 7), что также является важной отличительной чертой этой системы. Когда подается заявление о реорганизации, имущество должника становится так называемым «имуществом конкурсной массы». Должник может его использовать, продавать или сдавать в аренду в обычном порядке, может оплачивать торговые долги и обязательства по заработной плате перед своими работниками. Но любые действия, выходящие за пределы обычного хозяйственного оборота, будут утверждаться судом.

При этом стоит отметить, что заемные средства, полученные после банкротства, имеют приоритетную очередность выплаты перед требованиями, возникшими до банкротства — это облегчает компании привлечение средств. Новые заимствования на обычных условиях было бы трудно получить, поскольку их возврат при несостоятельности маловероятен.

План реорганизации компании утверждается путем голосования всеми группами кредиторов и собственниками (выступающими как одна группа) и должен быть одобрен двумя третями (квалифицированным большинством) голосов.

Банкротство в США: как работает система

Происходит признание физического лица банкротом в том случае, когда он не может больше обслуживать имеющиеся у него долговые обязательства. Чтобы реструктуризировать задолженность, имущество банкрота должно быть продано в счет долга, после чего между сторонами устанавливается мировое соглашение. Но такая система пока новая для России, поэтому мало кто знает, как она работает.

Разобраться в этом вопросе поможет изучение процесса банкротства других стран, в частности, США. Невзирая на высокоразвитую экономику, банкротство в Америке явление весьма нередкое. На все виды социальных пособий администрация президента ежегодно тратит триллион долларов, и почти половина этих средств уходит именно на погашение долгов.

Например, только за 2006 год в стране обанкротилось два миллиона человек. И это не предел, так как в Америке каждый житель имеет кредит и после потери работы он может стать банкротом. На протяжении нескольких лет кредит растет (пошлины, штрафы и т. д.), проценты человек не выплачивает, в итоге сумма долга может вырасти до нескольких сотен тысяч долларов.

Количество компаний, объявивших себя банкротом в США

Закон и процедура банкротства в Америке

Регламентирует процедуру банкротства в США уголовный закон и кодекс о банкротстве. В обоих документах прописано, что должник ответственен за обман кредитора, поэтому может лишиться всего своего имущества. А если обман будет доказан, то может понести и более серьезное наказание — лишение свободы.

В США банкрот — это физическое лицо, которое признано таковым специальным судом, занимающимся рассмотрением подобных дел. Факт банкротства может быть признан и установлен при юридической неплатежеспособности. После этого имущество заемщика распродается и вырученными средствами долги погашаются.

Сравнение особенностей банкротства в США и других странах

Конечно, в 99,9 % случаев вырученных средств не хватает на погашение всего кредита, поэтому кредитор практически всегда остается в убытке. Если банкрот попытался скрыть свое имущество от представителя суда либо будет выявлен факт, что он хочет стать фиктивным банкротом, — это гарантия, что данное лицо попадет на скамью подсудимых, так как был нарушен уголовный кодекс страны.

Для проведения процедуры банкротства физических лиц в США американское Министерство юстиции создало специальный орган — Исполнительное бюро. Данное учреждение занимается тем, что для каждого случая назначает федеральных управляющих.

Это может быть как одно лицо, так и группа, подбор зависит от особенностей дела и его сложности. Именно ответственный управляющий от Исполнительного бюро и руководит всем процессом процедуры банкротства. Иск о несостоятельности рассматривает местный суд, который занимается вопросами банкротства.

Смотрите видео: Банкротство в США.

Особенности принятия решения физическим лицом

Решившее объявить себя банкротом лицо должно:

  1. Обдумать возможные варианты. Решение объявить себя банкротом может быть крайней мерой. Если есть способ вернуть долг, лучше всего сделать это. Для этого можно обратиться к кредиторам и договориться с ними о возможности погасить любыми способами свою задолженность. Если есть какие-то активы, их можно продать, если этот вариант не будет убыточнее, чем кредит.
  2. Проанализировать долг. Есть платежи, которые невозможно списать даже для обанкротившегося лица. Для этого долги необходимо расписать по категориям и выяснить, какие из них списать нельзя. При этом нужно ознакомиться с законами штата, в котором проживает данное лицо, в каждом из них существуют свои правила об активах, не подлежащих списанию. Если таковые составляют больше половины долга, тогда при помощи банкротства решить проблему не получится.
  3. Узнать, подлежат ли изъятию в случае объявления банкротства имеющиеся активы. Некоторые защищены законом штата. Например, таковыми могут быть авто стоимостью ниже пяти тысяч долларов. Соответственно, если автомобиль стоит, например, 19 000 долларов, его изымут, а если 4 999 — нет, не имеют права. Кроме того, в некоторых штатах банкрот может оставить себе любые ценности (сумму устанавливает судовой орган штата). Защищает закон и другие активы: дом, обручальные кольца, автомобиль. Если среди активов есть дорогостоящие, то представитель Исполнительного бюро разрешит оставить остальные, если дорогие будут проданы для уменьшения задолженности перед кредиторами.

Так выглядит официальная форма банкротства B9

Согласно своду законов о банкротстве в США невозможно погасить таким способом задолженности по следующим выплатам:

  • Алиментам.
  • Пособиям на ребенка.
  • Долгам, появившимся уже после того, как данное лицо было объявлено банкротом.
  • Долгам, возникшим в результате лечения травм, полученных из-за вождения в нетрезвом состоянии.
  • Студенческим долгам.
  • Долгам, возникшим из-за злоумышленных действий, направленных на причинение ущерба людям или их имуществу.
  • Долгам, приобретенным за последние шесть месяцев до того, как лицо было объявлено банкротом.
  • Долгам, приобретенным обманным путем.
  • Некоторым видам налогов.
  • Обеспеченным кредитам.

Важная деталь: для поручителей долг при объявлении о банкротстве физического лица не упраздняется. Соответственно, они должны будут выплачивать все долги, за которые поручились.

Американским законодательством было выделено шесть вариантов банкротства. Чаще всего встречаются только три из них.

Прошения о банкротстве могут быть поданы в соответствии с одной из шести глав Кодекса о банкротстве

Это варианты, предусмотренные Кодексом США о банкротстве в следующих разделах:

  1. Раздел № 7. Предусматривает, что должника лишают всех прав на его имущество, и он не сможет им больше пользоваться. Все, что имеет обанкротившееся лицо, продается, и деньги, вырученные при продаже, используются для погашения задолженности перед кредитором/кредиторами. Очередность распределения средств между кредиторами устанавливается согласно федеральному закону.
  2. Раздел № 13. Банкрота не лишают прав пользоваться имуществом, и он может проводить с ним любые операции — продавать, сдавать в аренду, дарить и т. д. Данный вариант применяют к физическим лицам со стабильным заработком в том случае, если объема получаемых средств не хватает на расчет со всеми долговыми обязательствами. Согласно указаниям кодекса на погашение долга с должника берут определенную сумму, которую перечисляют кредиторам. Сколько денег и кому отправлять, решается согласно с требованиями и указаниями федерального закона.
  3. Раздел № 11. В данной главе идет речь о процедуре реорганизации долга для лиц, которые занимаются рыболовством, содержат семейную ферму и т. д. Согласно требованиям раздела должника не лишают имущества, он продолжает работать, может заниматься любыми другими видами деятельности. Но он обязательно должен представить кредитору/кредиторам утвержденный судом план реорганизации. Далее, все группы кредиторов должны утвердить план путем голосования. Документ считается одобренным, когда за него проголосуют две трети собравшихся. Обычно такие дела о банкротстве в федеральном Исполнительном бюро контролируют представители генерального прокурора Соединенных Штатов.

Банкротства согласно разделов 7 и 13 Кодексом США о банкротстве в период с 2011 по 2015 г.г.

Если должник подает заявление по главе № 11, против него незамедлительно приостанавливают любые неблагоприятные действия. Другими словами, начало процедуры банкротства автоматически приостанавливает все действия кредиторов. Ни один из предоставивших заем конкретному, ставшему банкротом физическому лицу (в том числе и налоговые органы) на протяжении определенного отрезка времени не может предъявлять ему никакие требования.

Количество заявлении о несостоятельности и банкротстве согласно главе № 11 в США с 2007 по 2015гг

Что это дает? Выигрывают обе стороны:

  1. Должник получает возможность реабилитироваться.
  2. Кредиторы получают равные права на возврат долга.

Но это еще не все: управляющий или сам должник может отменить все сделки, которые были заключены на протяжении трех месяцев до того момента, как в суд было подано заявление о получении статуса банкротства. Благодаря этому можно вернуть имущество или отданные в счет платежей средства, которые затем используются для расчета с кредиторами.

После того как физическое лицо будет признано несостоятельным, оно может и далее брать займы, но полученные уже после банкротства средства имеют приоритет в очередности выплаты, в отличие от займов, взятых до банкротства. Это необходимо, чтобы помочь компаниям привлечь средства. Кроме того, это помогает и самому заемщику: компании неохотно выдают кредиты на обычных условиях лицам, которые уже были банкротами, ведь маловероятно, что они могут вернуть средства, так как являются финансово несостоятельными.

Смотрите видео: Что такое банкротство в США и как объявить себя банкротом.

Банкротство в Америке имеет две стороны. Положительной можно назвать возможность для обанкротившегося лица зажить по-новому, без обязательств и долга. К сожалению, есть и отрицательная сторона: в кредитной истории запись признания о банкротстве хранится на протяжении 10 лет.

Из-за этого такое лицо в будущем не сможет получить новый кредит в банках США. В стране, где все граждане «живут в долг», подобная ситуация представляет серьезную трудность: лечение, покупка жилья, обучение ребенка или любые другие важные потребности не смогут осуществиться из-за промаха в прошлом.

Поэтому многие граждане всегда заботятся о том, чтобы их кредитная история не содержала подобных записей. Конечно, всегда найдутся мошенники, желающие нажиться на полученном кредите, и забывающие о том, что за подобное, согласно американскому закону, грядет уголовная ответственность.

Банкротство физических лиц. А как это работает в США и Германии?

С недавних пор в российском законодательстве появился новый термин «банкротство физического лица», предусматривающий использование процедур реструктуризации задолженности, продажи имеющегося у банкрота имущества и последующего мирового соглашения между сторонами. Признать банкротом можно только человека, с долгами на сумму более 0,5 миллиона рублей, причем инициировать банкротство может и сам заемщик. Сделать это можно в случаях, когда понятна невозможность обслуживания им имеющихся долговых обязательств.

Для России подобная возможность стала новшеством, но она уже давно используется во многих западных странах. Поэтому не лишним будет узнать, как построен процесс банкротства гражданина в капиталистических странах. Лучше всего изучить его на примере США и Германии, стран с высокоразвитой экономикой и четкой системой обеспечения социальной безопасности граждан.

В Соединенных Штатах банкротство физических лиц является широко распространенным явлением. В основном за счет доступности кредитов, которые имеются у каждого жителя страны. Например, по итогам 2005-го года количество банкротов достигло двух миллионов человек.

В Америке вся процедура банкротства регламентируется Кодексом о банкротстве и соответствующими статьями уголовного кодекса, в которых прописана ответственность должника за обман кредитора. Признание человека банкротом может быть осуществлено только в специальном суде, занимающимся рассмотрением подобных дел.

Факт банкротства устанавливается в случаях, когда физическое лицо признается юридически неплатежеспособным. Инициатором может выступить, как кредитор, так и сам заемщик средств. Погашение долгов осуществляется за счет распродажи имеющегося имущества, при этом лица, уличенные в попытке объявления фиктивного банкротства или пытающиеся скрыть от суда собственное имущество, автоматически попадают на скамью подсудимых в качестве подозреваемых в нарушении уголовного кодекса.

В рамках американского министерства юстиции предусмотрено Исполнительное бюро федеральных управляющих, которое назначает по каждому конкретному случаю ответственного управляющего, руководящего всеми процессами проведения процедуры банкротства.

Иски о несостоятельности должника передаются на рассмотрение в местные суды, занимающиеся вопросами банкротства. В американской практике есть пять вариантов банкротства, но наиболее распространенными являются только два, предусмотренные разделами №7 и №13 Кодекса о банкротстве.

В первом случае должник лишается всех прав на использование имущества. Оно реализуется, а вырученные средства направляются на погашение задолженностей перед кредиторами. Во втором случае часть прав на операции с имуществом у должника остается, но он обязуется расплатиться с заемщиками в ускоренном порядке. Чаще всего второй вариант применяется в ситуациях, когда банкрот имеет стабильный заработок, объем которого не позволяет рассчитаться по всем долговым обязательствам.

У банкротства в Америке есть две стороны. Из положительных моментов можно отметить возможность начать новую жизнь (в финансовом плане) без долгов и обязательства. Отрицательным же является то, что факт признания банкротством в течение десятилетнего периода хранится в кредитной истории человека, что практически исключает возможность получения новых кредитов, что для страны, граждане которой привыкли «жить в долг» является серьезной трудностью.

В Германии закон о банкротстве действует на протяжении последних 20 лет, и позволяет решить споры подобного рода исключительно через органы судебной власти. Согласно местному законодательству инициировать процедуру банкротства можно только в том случае, когда заемщик на протяжении значительного времени не ведет обслуживание долга. Что касается временных затруднений с оплатой, достигающих 1-1,5 месяцев, то они не могут стать основанием для признания человека банкротом.

Инициация процесса банкротства находится в компетенции самого должника, при этом смыслом процесса является не желание моментально погасить имеющиеся долги, а помощь человеку избежать дополнительной долговой нагрузки. Заемщик в первую очередь проводит через суд регистрацию имеющихся обязательств. Таким образом, кредиторы не имеют права требовать признания человека банкротом и погашения задолженности за счет распродажи его имущества.

Заявление о проведении конкурсного производства подается в компетентный суд. Одновременно с ним передается и заявление об освобождении от оставшихся долговых обязательств. Обязательным условием инициации процедуры банкротства является попытка досудебного урегулирования конфликта между сторонами. Только в случае, когда кредиторы не идут на компромисс, предусматривается обращение в судебные органы.

В процессе проведения процедуры банкротства размер долга заемщика устанавливается конкурсным управляющим. Определение объема долга подлежащего уплате производится с учетом имеющегося у должника имущества, которое подлежит реализации с целью задействования выручки для погашения части полученных ранее займов.

Значительным элементом процесса банкротства выступает опись имеющегося имущества. Для некоторых категорий немецкое законодательство делает исключение, и у человека нельзя изъять личные вещи, хозяйственную и бытовую утварь, представляющую собой предметы первой необходимости, отдельные категории мебели, а также ценные вещи (предметы роскоши), имеющие видимые следы изношенности. К роскоши относятся и автомобили за исключением тех случаев, когда транспортное средство используется в качестве рабочего. Вся недвижимость, находящаяся в собственности должника подлежит реализации в счет погашения долгов, при этом человек обязан съехать на съемное жилье.

После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается период контроля благосостояния. Этот период продолжается в течение шестилетнего срока, и предусматривает, что все имущество и доходы должника находятся на конкурсном управлении у доверенного лица, который и занимается вопросами организации погашения долга перед организациями и частными лицами, выступавшими в качестве кредиторов. Если в течение шестилетнего периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Банкрот получает на руки соответствующее постановление суда, которое полностью защищает его от нападок кредиторов, и выступает подтверждением того, что человек полностью свободен от любых финансовых обязательств перед другими лицами. Никаких повторных претензий к нему не может быть применено.

Размер судебных издержек определяется в каждом конкретном случае исходя из суммы долга. Эта сумма должна быть высчитана по окончанию судопроизводства и приплюсовывается к имеющимся долговым обязательствам. В ситуациях, когда человек признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов на суд осуществляется за счет средств государственного бюджета.

В результате в Германии процедура банкротства занимает в общей сложности шесть лет, и включает в себя несколько основных этапов:

  • проведение досудебного урегулирования ситуации с кредиторами;
  • определение размера задолженности заявителя и урегулирование ситуации, то есть попытка достичь компромисса между сторонами с привлечением судебных органов;
  • конкурсный процесс, предусматривающий определение перечня недвижимого и другого имущества подлежащего аресту и дальнейшей реализации для погашения долга;
  • контроль благосостояния.

Таким образом, отличия между действиями закона о банкротстве на территории Соединенных Штатов и Германии весьма значительные, при этом немецкая модель в большей степени отстаивает интересы гражданина перед кредиторами, и направлена в первую очередь на помощь ему справиться со сложной ситуацией.

Банкротство физических лиц в сша

Обзор американского кинофильма про банкротство «Без гроша».

Выражаю огромную благодарность Артему Сергеевич Дудкину за перевод на русский язык фильма о банкротстве в США – «Без гроша».

Спасибо Артем, что твоя душа не равнодушна к проблемам и страданиям людей и ты готов ради идеи творить.

В этом фильме я заметил несколько основных мыслей.

Во-первых, в условиях глобализации, настроения простых людей во всем мире одинаковы. Благополучные американцы наравне с россиянами страдают от бесконечных кредитов и произвола банков.

Кстати, надо отметить, что ростовщическая система кредитных карт, безумных процентов, штрафов и неустоек, пришла в Россию именно из США и это было совсем недавно.

Огромные процентные ставки доводят людей до самоубийства, оставляют без жилья, калечат их судьбы.

Во-вторых, в фильме четко отражена мысль, что единственным спасением для людей во многих сложных финансовых ситуациях является банкротство.

В США, как более развитой стране – этот институт существует очень давно и им воспользовались миллионы американцев.

Следствием борьбы банков и заемщиков за интересы – стало ужесточение закона о банкротстве Джорджем Бушем младшим. После чего, в Америке банкротство стало доступно не всем категориям граждан.

Надо сказать, что такая же судьба ждет закон о банкротстве и в России. Как только явление станет массовым – банки начнут лоббировать ужесточение процедуры банкротства.

Однако, в настоящее время условия для банкротства в России одни из самых лояльных в мире, что дает основания полагать, что банкротство поможет еще очень многим у нас в стране.

В-третьих, фильм призывает к финансовой грамотности и осмотрительности. Нельзя быть потребителями во всем. Нельзя покупать пояс для похудания в кредит и под большие проценты.

Кредит – это сложный финансовый инструмент, который работает на заемщика только при взвешенном расчете.

В-четвертых, система кредитных карт, огромных штрафов, процентов и неустоек будет существовать еще долго и только по одной причине – это приносит сверхдоходы банкам.

Вся банковская система основана на неграмотности простых людей и их типовых ошибках при пользовании финансовыми услугами.

ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ВЫ МОЖЕТЕ В ОФИСАХ КОМПАНИИ «РОСБАНКРОТ»:

ТЕЛЕФОН БЕСПЛАТНОЙ ГОРЯЧЕЙ ЛИНИИ — 8-800-700-7791;
г. МОСКВА, ул. КОЛЬСКАЯ, д. 2, корпус 6, ОФИС 603 (м. Свиблово 200 метров), 8-800-770-7897;

г. НИЖНИЙ НОВГОРОД, ул. КОСТИНА, д. 3, ОФИС 307, ТЕЛ. 41-91-888;

г. ПЕНЗА, ул. МОСКОВСКАЯ, д. 29, ОФИС 616, ТЕЛ. 220-280;

г. САРАНСК, ул. ТЕРЕШКОВОЙ 7А, ОФИС 604, ТЕЛ. 375-005.

Банкротство физических лиц в сша

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РОССИИ И США

Ефремов Андрей Викторович

студент 4 курса юридического факультета ФГБОУ ВПО «Оренбургский ГАУ», РФ, г. Оренбург

Потапова Алена Николаевна

научный руководитель, канд. ист. наук, доцент кафедры Предпринимательского права и гражданского процесса ФГБОУ ВПО «Оренбургский ГАУ», РФ, г. Оренбург

В настоящее время банкротство физических лиц в России должным образом не урегулировано, несмотря на то, что в общемировой практике это достаточно распространенное явление. Изменить ситуацию призван Федеральный закон Российской Федерации № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», принятый 29 декабря 2014 г. Закон должен был вступить в силу через год после его опубликования, то есть не ранее 2016 г., но в связи со сложной ситуацией на финансовом рынке, необходимостью снижения социальной напряженности в обществе, депутаты перенесли дату вступления на 1 июля 2015 г.

В представленной статье предпринята попытка провести сравнительно-правовой анализ законодательства о банкротстве физических лиц в стране, имеющей значительный опыт, в США, и проблемы, связанные с финансовой несостоятельностью российских граждан, которые призван урегулировать принятый закон.

В США институт несостоятельности большую часть времени своего существования основывался на законе о банкротстве 1898 г. Первые изменения были внесены в 1938 г., после Великой Депрессии. И только в конце 70-х годов XX века был создан и принят абсолютно новый закон, написанный с чистого листа. 1 октября 1979 года вступил в силу закон о банкротстве и несостоятельности (Bankruptcy Act) [4]. Кроме того, было принято Положение о создании отдельного суда по банкротству и его юрисдикции (The Bankruptcy Court and jurisdiction). Ряд процессуальных и процедурных особенностей был сформулирован в Правилах о банкротстве (Rules and Forms of Practice and Procedure in Bankruptcy).

На наш взгляд, сравнение систем банкротства физических лиц в России и США необходимо проводить по определенным элементам, тем более некоторые из них в достаточной мере схожи, что представляет дополнительный интерес.

В Своде законов США в главе 28, § 151 [8] указано, что в каждом судебном районе создается подразделение окружного суда, которое и называется судом по делам о банкротстве (The bankruptcy court). В России дела о банкротстве физических лиц будут рассматривать: суды общей юрисдикции — если речь идет об обычных гражданах; арбитражные суды — если дело касается индивидуальных предпринимателей. То есть специальные органы, либо специальные процедуры признания лица банкротом отсутствуют, все решается в рамках судопроизводства.

Важным аспектом является указание на то, какое физическое лицо может быть признано банкротом, и кем могут быть направлены заявления в суд. «Кодекс о банкротстве» США в главе 11 § 109 (а) [7] определяет, что в качестве банкрота может быть признано только то лицо, которое проживает, имеет постоянное место жительства или ведет бизнес в США, то есть банкротом может быть признано лишь лицо, находящееся под юрисдикцией США. В качестве фактического основания банкротства на момент подачи заявления о признании банкротом должен быть необеспеченный долг в размере 250000 $. т. е. кредит, не подкрепленный базовым активом. Такими долгами являются долги по банковской карте, медицинской страховке, т.е. долги и кредиты без требования залога. Либо же у должника должен быть обеспеченный долг, т. е. есть долг, обеспеченный залогом в размере 750000 $.

В России правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом будет обладать гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Признать гражданина банкротом можно будет при наличии следующих условий:

· совокупные требования кредиторов к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей;

· указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Если вопрос срока требования исполнения долга не вызывает никаких опасений, так как этот срок общий для всей процедуры банкротства, то правильность выбора суммы долга сможет показать только практика и время. Изначально устанавливалась сумма в 50 000 тыс. руб., но против такой инициативы выступили банки и судебные органы. По мнению Н.А. Колоколова, в условиях современной России процедура банкротства гражданина с привлечением арбитражного суда будет рентабельной при сумме долга примерно в 5 млн. рублей [2].

Акцентируем внимание на таком элементе, присутствующем как в законодательстве США, так и в ФЗ «О банкротстве», как план погашения задолженности. В «Кодексе о банкротстве» США ему посвящен подраздел II раздела 1, где в § 1321 указана обязанность должника представить план погашения долгов. При утверждении плана, должник производит выплаты кредиторам через управляющего из дохода, получаемого в течение срока действия плана, причем срок действия рассчитывается индивидуально для каждого лица, в зависимости от суммы его заработка. Для получения освобождения должник должен осуществить все платежи, предусмотренные планом. Во время действия плана должник обладает иммунитетом от судебных исков, наложения ареста на денежные средства, находящиеся у третьих лиц, и других действий кредиторов по истребованию долгов, возникших до банкротства. По утверждению плана суд проводит отдельные слушания, по завершении которых в течение 30 дней должен быть совершен первый платеж (§ 1326(а)). Отдельно стоит отметить то, что если в течение 180 суток с момента утверждения плана погашения долгов суду станет известно о том, что план был представлен на основании недостоверных данных, то такой план будет аннулирован (§ 1330).

Закон «О банкротстве» также предусматривает план реструктуризации долгов гражданина, который будет утверждаться судом (ст. 213.17) [6]. Такой план должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган.

Порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения устанавливаются в плане реструктуризации долгов гражданина. Сроком исполнения законодатель называет либо 3 года, либо 2 года, если план не был утвержден советом кредиторов, но имеется ходатайство о дополнительной доработке плана.

Не смотря на то, что процедуры, применяемые к делам о банкротстве граждан, предусмотренные «Кодексом о банкротстве» США и ФЗ «О банкротстве» в целом схожи, в то же время существует ряд определенных отличий.

«Кодекс о банкротстве» США не предусматривает в отношении граждан прямых ограничений на процедуры банкротства, но в основном используются или предусмотренная главой 7 «ликвидация», или установленная главой 13 «реструктуризация долгов для физических лиц, которые имеют устойчивый доход». Положения главы 7, предоставляющие освобождение от большинства необеспеченных долгов, чаще всего применяются в отношении физических лиц — должников.

Освобождение (discharged, ст. 727 BC) представляет собой приказ суда, который обеспечивает защиту от кредиторов, предоставляет право должнику не оплачивать необеспеченные долги, запрещает кредиторам предпринимать попытки получить долги. Такой приказ лицо может получить один раз в восемь лет. Процедура банкротства нацелена на то, чтобы поставить кредиторов в равные условия, что возможно лишь при полном раскрытии должником информации о своем финансовом состоянии, наличии имущества, размере и видах долгов. В заявление о банкротстве должник обязан включать все имеющиеся у него долги (bankruptcy petition), поскольку к неуказанным долгам освобождение не применяется [3].

Контроль за реализацией имущества и выплатой долга осуществляет временный управляющий, который может быть нанят как на основе договора, так и назначен доверенным лицом Соединенных Штатов. Отдельно стоит отметить такой момент, что в соответствии с Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005 (Act of 2005), заявление о банкротстве не может быть подано ранее полуторачасовой беседы с кредитным консультантом, которая должна быть проведена в течение полугода, перед подачей такого ходатайства. В соответствии с принципом «нового старта», часть имущества может быть изъята из конкурсной массы в соответствии с заявлением лица [4].

В России при рассмотрении дел о банкротстве граждан закон «О банкротстве» обязывает применять либо реструктуризацию долгов гражданина, или реализацию имущества гражданина, а также есть возможность заключения мирового соглашения. В вопросах реализации имущества гражданина, наблюдается схожесть с «ликвидацией» из «Кодекса о банкротстве» США. В то же время, российский законодатель предусматривает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание — единственное жилое помещение, земельные участки на котором это помещение находится, предметы обычной домашней обстановки и индивидуального пользования, имущество, необходимое для профессионального занятия гражданина-должника и т. д. Полный перечень имущества на которое не может быть обращено взыскание предусмотрен ст. 446 ГПК [1] Все остальное имущество, которое находится в собственности должника на момент принятия решения суда о признании лица банкротом, составляет конкурсную массу и будет использовано для удовлетворения требований кредиторов.

В вопросе мирового соглашения, которое отсутствует в «Кодексе о банкротстве» США, ФЗ «О банкротстве» предусматривает достаточную свободу, так как почти все требования являются рамочными. Заключение мирового соглашения основывается на решении гражданина-должника и кредиторов, и является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина.

Мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, которые включены в реестр требований установленных на собрании кредиторов, где решался вопрос о принятии мирового соглашения. Мировое соглашение утверждается судом. В случае заключения мирового соглашения прекращается исполнение плана реструктуризации долгов гражданина, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Как уже отмечалось выше законодательство США в вопросах банкротства сильнее развито и в большей мере отвечает интересам должника, нежели кредитора. Некоторым из положений «Кодекса о банкротстве» можно найти применение и в России.

Во-первых, сроки погашения задолженности по плану реструктуризации долга. Конечно, установление жестких временных рамок в полной мере отвечает интересам кредиторов, однако установления срока выплаты в 3 года может стать невозможным для крупных сумм долга. Такие условия могут к привести к усилению долговых обязательств у граждан перед кредиторами.

Во-вторых, принцип «нового старта» в вопросе имущества, которое не может быть реализовано путем продажи. Установление путем закрытого перечня имущества, которое не может быть продано в счет погашения долга, в достаточной мере защищает должника, однако в отдельных случаях реализация другого имущества в первую очередь, или замена одного имущества на другое может представить для должника больше возможностей для реализации после выплаты долга. В связи с чем, представляется целесообразным создать возможность для подачи заявления о изъятии или замене имущества в конкурсной массе, а в случае его отсутствия применять положения закона.

В заключение стоит отметить, что появление закона о финансовой несостоятельности граждан в России — это важный шаг для обеспечения экономической стабильности граждан и кредиторов в эпоху кризисных явлений, как в отечественной, так и в мировой экономике. На наш взгляд, закон позволит физическим лицам надеяться на более лояльный режим погашения обязательств при возникновении финансовых проблем. Однако, появление такого института, если он не будет в достаточной мере проработан, может привести лишь к росту количества недобросовестных заемщиков.

Еще по теме: