Договор личного страхования гражданский кодекс

Рубрики Новости

Статья 934 ГК РФ. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Комментарии к ст. 934 ГК РФ

1. Комментируемая статья расширяет круг объектов страхования и, соответственно, возможных страховых случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона о страховании, где этот круг определен как «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Комментируемая же статья добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а не только достижения им пенсионного возраста. Комментируемая статья допускает также возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона о страховании также не предусматривает.

2. Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании подобные ограничения допускаются — см. п. 4 ст. 931 и коммент. к нему).

3. Нарушение правила, установленного абз. 2 п. 2 комментируемой статьи, делает сделку — договор страхования — оспоримой (ст. 166 ГК), поскольку договор может быть признан недействительным по иску лиц, указанных в п. 2 ст. 934. Но если эти лица в установленный срок и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Договор личного страхования гражданский кодекс

1. Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст.150 ГК страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в комментируемой статье и нет такого указания, как в п.1 ст.929 ГК, иногда, тем не менее, считают, что страховать можно только интерес самого страхователя. По этой концепции страхователь должен быть заинтересован в сохранении, например, жизни или здоровья застрахованного. Работодатель может страховать работника или родители детей, но нельзя страховать жизнь или здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.

Эта точка зрения полностью опровергается наличием обязательного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, когда страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст.935 ГК). В таких договорах, как и в любом договоре страхования, осуществляется защита интереса, но не страхователя, а другого лица.

Лицо, интерес которого страхуется должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п.2 ст.942 ГК).

В отношении термина «названо» комментарий аналогичен тому, который приведен к ст.931 ГК. Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить действительно ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию ?назвать? застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако, приведенный здесь вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с Постановлением Президиума ВАС РФ #4744/97 от 14.10.97, в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре.

Указом Президента РФ от 07.07.92 #750 (Ведомости СНД и ВС РФ, #28, 1992, ст. 1683.) введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры». Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица не должны быть полностью индивидуально определены. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровья пассажиров — один из распространенных и необходимых видов личного страхования.

Отсюда следует, что и для других видов личного страхования достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникало сомнения это ли лицо было застраховано, например, «пассажир» или «водитель».

2. В комментируемой статье законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью, как личному нематериальному благу и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п.1 ст.934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п.2 Приложения 2 к Условиям лицензирования). Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст.3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст.929 ГК).

Таким образом и здесь, как и при страховании предпринимательского риска правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

Судебная практика по этому вопросу отсутствует, тем не менее, в данном случае очевидно намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками и интересов, связанных с причинением вреда личности, не имеющего прямой денежной оценки. Поэтому интересы, связанные со страховыми убытками, в частности, с возмещением расходов не следует страховать по договору личного страхования.

3. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл.48 ГК.

О возможности перемены лиц в страховом обязательстве см. комментарий к ст.929 ГК.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п.3 ст.9 Закона о страховом деле) в отличие от договора имущественного страхования, где выплачивается возмещение. При личном страховании нечего возмещать, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного лица денежными средствами.

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен регулируется правилами ст.956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного не входит в состав наследственного имущества (п.4 ст.10 Закона о страховом деле).

Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым выше правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы (п.3 ст.26 Закона о страховом деле) и если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам (ст.553 ГК РСФСР 1964 г.), если таковые обнаружатся.

4. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования в комментируемой статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст.939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако, из текста п.2 ст.939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования и это полностью расходится с указанием п.1 ст.934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следует, на мой взгляд, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст.939 ГК.

5. В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов. Слово аннуитет произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст.947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст.970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам (см. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» (СЗ РФ, #19, 1998, ст. 2071.)).

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов. Отличие страхования от ренты уже объяснено в комментарии к ст.2 Закона о страховом деле. Термин «рента» закреплен в гл.33 ГК за регулярными выплатами в обмен на полученное имущество, но в отличие от страховых аннуитетов рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п.2 ст.587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.

Аналогично страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Это название также выбрано неудачно. В Постановлении Правительства РФ от 07.08.95 #790 (СЗ РФ, #33, 1995, ст. 3388.) указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах так и в страховых компаниях. Однако, уже в совместном Заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22.02.96 (Вестник Банка России, #11, 1996 г.) функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В Постановлении Правительства РФ от 26.02.97 #222 (СЗ РФ, #10, 1997, ст. 1173.) также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения с таких случаях является название — страхование жизни с выплатой аннуитетов.

6. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Принципиальная ошибочность этого утверждения уже объяснена в п.1Б. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

7. Среди многочисленных видов накопительного страхования жизни существуют такие, в которых одним из условий договора является возможность страхователя потребовать от страховщика возврата накопленных средств на определенных условиях. В связи с этим возникает принципиальный вопрос о правах страховщика и страхователя на накопленные средства, в частности о том, чьей собственностью являются накопленные средства? Законодательство дает однозначный ответ — накопленные средства по накопительному страхованию жизни являются собственностью страховщика.

Действительно, средства для выплат по накопительному страхованию жизни составляют резервы страховщика. Резервы же образуются из уплачиваемых страхователем премий (ст.2 Закона о страховом деле). Страховые премии — это плата за страхование, за услугу по защите интересов, которую страховщик оказывает страхователю. Плата за услугу — это всегда собственность того, кто оказывает эту услугу, т.е. в данном случае, страховщика (см. комментарий к ст.954 ГК). Однако, страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности (п.3 ст.26, п.3 ст.27, подпункт «г» п.3 ст.30 Закона о страховом деле), что не только не противоречит ГК, но, напротив, соответствует п.2 ст.209 ГК, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

8. Именно в личном страховании распространено страхование предприятиями своих работников, которые являются выгодоприобретателями по договору. При возникновении споров предприятие-страхователь и страховщик передают дело в арбитражный суд и часто арбитражные суды рассматривают дело и принимают по нему решение, считая его экономическим спором между организациями и не обращая внимание на то, что при принятии решения затрагиваются права и интересы граждан.

Между тем, очевидно, что большинство решений по спору, вытекающему из договора страхования, заключенного в пользу третьего лица затрагивает права и интересы этого лица. Принятие судом решения о правах лиц не привлеченных к участию в деле недопустимо, а споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями не подведомственны арбитражному суду (ст.22 АПК РФ (СЗ РФ, #19, 1995, ст. 1709.)). Следовательно, в соответствии со ст.107 АПК РФ арбитражный суд должен отказать в принятии искового заявления по спору, вытекающему из договора страхования, в котором выгодоприобретателями являются граждане (Постановление Президиума ВАС РФ #2244/96 от 27.08.96 (Вестник ВАС РФ #11, 1996 г.)).

9. В личном страховании принципиально по иному чем в имущественном решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст.317 ГК может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Комментарий к Ст. 934 ГК РФ

1. Как известно, договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Не является исключением и личное страхование, «обеспечивающее предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью» . При этом не только добровольное личное страхование, которое уже в силу своего характера опосредуется договором, но и обязательное личное страхование согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ также имеет в своей основе договор. На основании договора или закона и иных правовых актов осуществляется и обязательное государственное страхование жизни, здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 2 ст. 969 ГК).

———————————
См.: Кравченко А.В. Характеристика преступлений, совершаемых в сфере личного медицинского страхования // Социальное и пенсионное право. 2007. N 3. С. 1.

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектами обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей .

———————————
См.: Гражданское право: В 4 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4: Обязательственное право. С. 227.

Договоры личного страхования ввиду их особой социальной значимости отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ, но с учетом специфики собственно страховых правоотношений. Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей . Верховный Суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения Закона о защите прав потребителей только в отношении договора имущественного страхования, отметив, что имущественное страхование преследует в качестве своей цели погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая . Такая направленность договора, согласно позиции Верховного Суда РФ, означает, что отношения по имущественному страхованию не подпадают в сферу регулирования Закона о защите прав потребителей . Представляется, что подобная позиция не является безупречной и не должна быть взята за основу существующей судебной практики по спорам между страхователями (физическими лицами) и страховыми организациями (подробнее см. п. 5 комментария к ст. 930 ГК).

———————————
Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 21 августа 2008 г. N 09/2587-8-40 // СПС «Гарант».

Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г. // Бюллетень ВС РФ. 2008. N 8; Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2006 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г. // Бюллетень ВС РФ. 2006. N 9.

Более взвешенный подход к решению данного вопроса демонстрирует Конституционный Суд РФ в Определении от 2 ноября 2006 г. N 487-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Иванова Станислава Валерьевича на нарушение его конституционных прав положениями пункта 5 статьи 28 и статьи 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которым не исключается возможность отнесения к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей договора страхования // Вестник КС РФ. 2007. N 2.

2. Общие нормы о договоре личного страхования содержатся не только в комментируемой статье, но и в Законе о страховании, согласно ст. 4 которого объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенность личного страхования проявляется в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами личности, перечисленными в ст. 152 ГК РФ. При этом в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события в жизни человека, например болезнь, но и иные события, например достижение определенного возраста, бракосочетание и др.

Одним из существенных условий договора личного страхования, наряду со сведениями о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), сроке действия договора, является размер страховой суммы, смысл определения которой в договоре состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Принципиальное отличие в регламентации вопроса о страховой сумме в имущественном и личном страховании сводится к тому, что при личном страховании страховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению и не может быть ограничена никакой суммой ввиду внеэкономического содержания нематериальных благ, выступающих объектом страховой охраны, а при имущественном страховании страховая сумма, как правило, не превосходит действительную стоимость имущества (исключение составляет страхование гражданской ответственности) . Вследствие этого в личном страховании речь идет о страховой сумме (страховой выплате или страховом обеспечении) и не используется категория страхового возмещения причиненных убытков, возникших у страхователя (выгодоприобретателя) в результате наступления страхового случая, в имущественном страховании.

———————————
Как указывал В.И. Синайский, страхование лиц, сохраняя в главных чертах природу страхового договора, тем не менее резко отличается от страхования имущества. Предмет страхования здесь есть не вознаграждение действительного ущерба, а получение денежной суммы на случай обеспечения личных благ. В связи с этим возможно страхование лиц, в отличие от страхования имущества, в любом размере (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право (пособие к изучению т. X ч. 1 и сенатской практики). Киев: Типография А.М. Пономарева при участии И.И. Врублевского, 1912. С. 310 — 311).

В отличие от имущественного страхования, где страховое возмещение выплачивается единовременно, при наступлении страхового случая личное страхование может предусматривать выплаты страховой суммы как единовременно, так и в виде периодических страховых выплат — аннуитетов (пенсий, рент). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет . Таким образом, только договоры личного страхования могут иметь накопительный характер, по этим договорам выплаты производятся всегда.

———————————
См.: Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы в Российской Федерации (аспект страхового законодательства) // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2007. N 17. С. 24.

Однако наличие в обязательстве по личному страхованию сберегательно-капитализационных (в частности, страховщик при осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме может на основании п. 6 ст. 10 Закона о страховании выплачивать часть инвестиционного дохода) и заемных (при осуществлении страхования жизни страховщик на основании п. 5 ст. 26 Закона о страховании вправе предоставить страхователю — физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет) элементов не лишает его страховой принадлежности.

Следует также отметить, что при осуществлении личного страхования страховая выплата (выплата страховой суммы) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

3. В договорах личного страхования возможно участие большего числа лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Однако если застрахованным лицом может выступать только гражданин (физическое лицо), то страхователем может выступать любое юридическое или физическое лицо. Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать прежде всего сам страхователь, при этом такая ситуация является наиболее распространенной. Однако особенности правового положения застрахованного лица в личном страховании наиболее полно проявляются в том случае, когда им не является страхователь. Особое положение застрахованного лица в случае, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, заключается в следующем. Если в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству. Таким образом, в силу комментируемой статьи страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного лица. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного лица. В случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не включается в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя .

———————————
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002. С. 647.

Следующая особенность правового положения застрахованного лица в договоре личного страхования заключается в том, что заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое письменное согласие. При этом не имеет значения, идет ли речь о самом страхователе или об ином выгодоприобретателе по договору, в пользу которых такой договор заключается. Нарушение данного требования влечет возникновение права застрахованного лица, а в случае его смерти — права наследников оспаривать действительность данного договора в суде.

Есть еще два правила, обусловленные появлением в страховом правоотношении застрахованного лица, которые сводятся к следующему: застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК); замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК). В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (или страховой суммы).

Следует отметить, что определенные ограничения также установлены Законом о страховании в отношении страховщиков. Во-первых, страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (п. 2 ст. 6 Закона о страховании).

Во-вторых, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% (п. 3 ст. 6 Закона о страховании).

В-третьих, страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России. При этом страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях РФ, указанный в п. 3 ст. 6 Закона о страховании (п. 4 ст. 6 данного Закона).

Из вышеприведенного общего правила законодателем предусмотрены два исключения:

1) не распространяются ограничения, установленные п. 3 ст. 6 Закона о страховании, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня;

———————————
Собрание законодательства РФ. 1999. N 47. Ст. 5622.

2) не распространяются ограничения, установленные п. п. 3 и 4 ст. 6 Закона о страховании, также и на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Россией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 г. или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49% (п. 5 ст. 6 Закона о страховании).

———————————
Собрание законодательства РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.

Правовое положение страховщиков в договорном обязательстве по личному страхованию обусловлено еще рядом особенностей, как правило, ограничительного свойства, отвечающим интересам множества страхователей с целью обеспечения одинаковой охраны важнейших нематериальных благ. К числу таковых следует отнести:

1) запрет на осуществление страховщиками, имеющими лицензии на осуществление страхования жизни, перестрахования рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (ст. 13 Закона о страховании);

2) запрет на перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (ст. 13 Закона о страховании);

3) запрет на изменение условий договора страхования, в том числе увеличение страховой премии, или его расторжение вследствие изменения страхового риска в период действия договора, если иное прямо не предусмотрено в договоре личного страхования (п. 5 ст. 959 ГК);

4) запрет на отказ в выплате страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК);

5) недопустимость применения суброгации в сфере личного страхования. Между тем это правило не исключает возможности предъявления регрессных требований страховщиком к лицу, виновному в наступлении страхового случая, предусмотренного в обязательстве по личному страхованию, на основании норм ГК РФ об обязательствах вследствие причинения вреда.

Следует указать, что складывающаяся судебная практика по данному вопросу противоречива. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 указал, что выплата страховщиком страховой суммы по договору личного страхования убытком для страховщика не является, поскольку причинитель вреда каких-либо прав страховщика не нарушил. К отношениям сторон неприменимы положения ст. ст. 1064 и 1079 ГК РФ . К аналогичным выводам пришел и Верховный Суд РФ, который в Определении Судебной коллегии по гражданским делам от 30 апреля 2009 г. N 46-В09-4, в частности, указал на то, что страховые выплаты страховщика по договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая не являются для него теми расходами, которые подлежат возмещению в порядке регресса либо в виде взыскания убытков, в силу того, что осуществлены не в результате нарушения его прав и причинения вреда, а в рамках деятельности страховщика .

———————————
Вестник ВАС РФ. 2001. N 8.

Однако уже в сентябре 2009 г. Высший Арбитражный Суд РФ кардинальным образом изменил ранее выраженную правовую позицию по рассматриваемому вопросу и допустил возможным предъявление регрессных исков о возмещении понесенных расходов в связи с выплатой страховых сумм по договорам личного страхования на основании положений гл. 59 ГК РФ . Как представляется, правильным следует признать именно этот подход.

———————————
Постановление Президиума ВАС РФ от 15 сентября 2009 г. N 5162/09 // Вестник ВАС РФ. 2010. N 1.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Комментарий к статье 934 Гражданского Кодекса РФ

1. Личное страхование связано с возможностью наступления личных обстоятельств в жизни гражданина (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не всегда поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы для обеспечения гражданина средствами при наступлении страхового случая. Отсюда и название страховой выплаты по личному страхованию — страховое обеспечение.

2. Страховая выплата может производиться единовременно (например, в случае смерти) или периодическими платежами — аннуитетами (например, в случае утраты трудоспособности). Она производится в пределах установленной договором страховой суммы, размер которой определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 1 и 3 ст. 947 ГК).

3. В зависимости от вида страхуемых рисков выделяют страхование на случай: 1) причинения вреда жизни; 2) причинения вреда здоровью; 3) достижения определенного возраста (на дожитие); 4) наступления иных обстоятельств (вступление в брак, рождение ребенка, увольнение с работы и т.п.).

Как и всякое страхование, личное страхование имеет рисковый характер. Однако во многих случаях страховая выплата по личному страхованию производится всегда, но ее размер и срок выплаты являются для сторон неизвестными при заключении договора. Таково, например, страхование на дожитие: при достижении определенного возраста выплачивается одна сумма, а если гражданин умер до этого возраста — другая сумма. Поэтому и здесь элемент риска присутствует. Такое страхование именуют накопительным. В дополнение к страховой сумме при накопительном страховании может выплачиваться часть инвестиционного дохода, приходящегося на уплаченную страхователем страховую премию (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

4. Страховая выплата по личному страхованию производится независимо от выплаты сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

5. При личном страховании застрахованным лицом является гражданин, в жизни которого могут произойти обстоятельства, служащие страховыми случаями. Застрахованное лицо часто не совпадает со страхователем. Личность застрахованного должна быть вполне определенно указана в договоре (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).

Страховая выплата производится лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю (абз. 2 п. 1 коммент. ст.). Этим лицом может быть страхователь, застрахованное лицо или иное лицо, названное в договоре страхования.

6. Если договор заключается не в пользу застрахованного лица, то требуется письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования. Законодатель рассматривает договор, заключенный без согласия застрахованного, в качестве оспоримой сделки, которая может быть оспорена самим застрахованным лицом или его наследниками (абз. 2 п. 2 коммент. ст.). Срок давности по этому требованию составляет один год со дня, когда застрахованное лицо (его наследники) узнало или должно было узнать о заключении договора страхования (п. 2 ст. 181 ГК).

Согласно абз. 2 п. 2 коммент. ст. застрахованное лицо дает согласие на сделку. Такое согласие представляет собой одностороннюю сделку, служащую предпосылкой вступления договора личного страхования в силу. При отсутствии согласия застрахованного лица договор личного страхования не вызывает соответствующего его содержанию правового последствия и поэтому не может быть оспорен, поскольку оспаривание сделки направлено на прекращение вызванного ею правового последствия (см.: Крашенинников Е.А. Сделки, нуждающиеся в согласии // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2008. Вып. 15. С. 11. Прим. 20).

Поскольку законодательство о страховании не предусматривает особенностей дачи согласия лицами, не обладающими полной дееспособностью, подлежат применению общие предписания ст. 26 — 30 ГК.

7. Закон не требует, чтобы страхователь или выгодоприобретатель имели какой-либо интерес в страховании на случай наступления обстоятельств в жизни застрахованного лица. Представляется, что требование абз. 2 п. 2 коммент. ст. о получении согласия застрахованного лица на личное страхование его интересов устраняет необходимость выяснения того, имеется ли у страхователя интерес в заключении договора страхования или имеется ли у выгодоприобретателя интерес в получении страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Вместе с тем такое страхование не должно приобретать характер игры и в соответствующих случаях может быть признано притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК).

8. Если страховой случай состоит в смерти застрахованного, а выгодоприобретателем назначено другое лицо, то причитающаяся выгодоприобретателю страховая сумма не попадает в состав наследственной массы.

Еще по теме:

  • Гпк украины 2018 на русском Все кодексы Украины на русском языке Транскрипт 1 Текст Уголовного кодекса Украины предоставлен порталом недвижимости Украины - Другие кодексы Украины Все кодексы Украины на русском языке […]
  • Наказание ч 6 ст 264 ук рф К какой степени тяжести относится статья 264 ч 4 УК РФ и каковы сроки ее погашения? Какой степени тяжости относится статья ук.рф 264.4 и срок ее погашения. Спасибо за ответ. И что ожидает […]
  • Заявление на имущественный вычет 2014 образец в налоговую Заявление на налоговый вычет Здесь представлен бланк заявления на имущественный, социальный и стандартный налоговый вычет при подаче декларации 3-НДФЛ в налоговую инспекцию. Чтобы […]
  • Усыновление животными Усыновление среди животных Когда кто-то говорит о характере безразличия у природы, он, очевидно, никогда не слышал о золотистом ретривере, который взял под воспитания выводок брошенных […]
  • Обычный вычет на ребенка Калькулятор стандартных вычетов по НДФЛ Сегодня 21 ноября 2018 г., 13:18 Если работник имеет право на стандартный вычет по НДФЛ (п. 1 ст. 218 НК РФ), то этот вычет ему предоставляет […]