Электронный договор займа

Рубрики Публикации

Является ли действительным электронный договор оферты с МФО?

сейчас большое количество мфо является ли документом их электронная оферта или все финансовые отношения должны фиксироватся фактическим договором с подписанием двух лиц.

Ответы юристов (2)

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

​Иными словами это предложение чего-то конкретного. В случае с МФО оферта — предложение заключить договор займа. Оферта может быть выражена в любой форме: на странице интернет-сайта, в телевизионном ролике, объявлением в газете и так далее. Документом она также может быть.

Но вы видимо пишите о договоре займа. Такой договор обязательно должен быть подписан сторонами, иначе он не будет заключен.

Уточнение клиента

вот мне предоставили мфо договор микрозайма он должен быть подписан лично или все таки в электронной форме он тоже является действительным

18 Июня 2017, 01:17

Подписать электронный документ можно, если у вас есть электронная цифровая подпись и другая сторона поддерживает этот сервис. Но скорее всего этот случай не про вас.

Ваша подпись должна быть на документе, иначе считается, что вы не соблюли требование о форме договора.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Имеет ли юридическую силу электронный договор займа, выданный на карту банку через интернет?

Хотел бы спросить. Всем известно, что сегодня в интернете есть много предложений оформить он-лайн займ, который перечисляют в карту банка. Все эти конторы делают акцент на т.н. электронной подписи, которая имеет юр. силу. Но что это за электронная подпись, когда ты просто нажимаешь кнопку «согласие на выдачу займа» и тебе после этого перечисляются деньги? Где здесь подпись?? И потом, предоставляется договор в электронном виде, но этот договор БЕЗ подписи и после выдачи займа, в такой договор легко внести изменения со стороны кредитора. Разве такой договор может иметь юр. силу. Теоретически, я могу взять займ в такой он-лайн конторе и ничего не возвращать. Потому что моей собственноручной подписи нет, а какой-то просто эл. договор — просто текст, — разве это документ, который имеет юр. силу? А как же ст. 820 ГК РФ, что «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора».

Уточнение клиента

Теоретически. Если я не верну такой займ, что они смогут предоставить в суде?? Договор — просто текст — без моей собственноручной подписи, который можно переписать 100 раз?

19 Ноября 2016, 19:09

Ответы юристов (1)

Как минимум могут предъявить выплату суммы перевода плюс проценты по ст. 395 ГК РФ.

Да, тяжело доказать факт заключения, однако многие сервисы используют смс подтверждение.

По факту это может помочь только избежать уплаты процентов и штрафов (и то только если Вас будет представлять юрист), но никак не от выплаты суммы основного долга.

Также обращаю внимание, что многие такие конторы пользуются услугами коллекторов, которые также могут провести комплекс мероприятий, и даже не вполне законных.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как оформить договор займа в электронном виде?

Для заключения договора в электронной форме достаточно, чтобы одна сторона направила другой предложение (оферту) с условиями сделки, а другая сторона эту оферту приняла (акцептовала). Важно, чтобы обмен сообщениями позволял установить стороны и тот факт, что стороны договорились по всем существенным условиям.

Оферту и акцепт можно оформить электронными документами двух видов:

  • простыми — цифровыми копиями бумажных документов (сканированными или сфотографированными), сообщениями электронной почты или мессенджеров;
  • заверенными электронной подписью. Например, передаваемые по технологии «банк-клиент».

Электронный договор займа считают подписанным, когда стороны:

  • согласны оформить договор в цифровой форме;
  • обменялись цифровыми сообщениями, в которых согласовали условия займа;
  • заверили цифровой договор электронной подписью или аналогичным способом.

Правильно составленный договор займа содержит реквизиты, сумму с указанием валюты, сроки возврата денег. Дату возврата можно не указывать, если текст содержит формулировки «беру в долг», «обязуюсь вернуть» или «предоставляет взаймы», указывающие на срочный характер займа.

Электронная цифровая подпись заемщика – аналог собственноручной подписи договора займа

Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций. Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации. Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам.

Понятие и основное предназначение электронной подписи

Технологию электронной цифровой подписи (ЭЦП) принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете. Так, ее используют в процессе «подписания» договора займа (когда люди берут деньги в долг в режиме онлайн) или для отсылки отчетности в налоговую.

ЭЦП получается вследствие криптографического преобразования цифровых данных. Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения (отчета, платежки и т.д.). Правильно сформированная ЭЦП имеет полную юридическую силу – она равноценна документации в бумажном виде.

С помощью ЭЦП удастся реализовать следующие цели:

  • – подтверждение целостности полученной документации;
  • – защита от подделок;
  • – подтверждение безоговорочного авторства электронной документации;
  • – удостоверение личности человека, который подписал документ.

ЭЦП свидетельствует о том, что подписавший документ человек ознакомлен с ним и согласен со всеми его условиями. Отказ от авторства индивидуализированной (подписанной) электронной документации предполагает создание новой подписи.

Использование электронной цифровой подписи заёмщика в процессе оформления договора займа

Эффективная деятельность МФО предполагает обработку, хранение, отправку и дальнейшее получение приличного количества договоров. Все вышеперечисленные процессы удаётся активизировать в случае использования электронного документооборота (отказываемся от бумажной волокиты – всё делается только в «цифре»). В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.4 ст.434) и федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью.

Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа:

1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам – именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.

2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП. Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.

Если заявитель подал заявку на получение займа наличными деньгами (в офисе), то после получения предварительного согласия (в виде смс-сообщения или ответного звонка) он посещает офис, подписывает там договор займа и получает заёмные средства. В случае получения онлайн-займа, процесс документооборота с МФО продолжается.

3. Если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, как правило, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).

После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.

Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП) , и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ “Об электронной подписи”) признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление микрозайма можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

Несколько слов в заключение статьи. Представленная выше информация раскрывает суть процесса подтверждения кодом из смс-сообщения наиболее важных для МФО действий (подтверждение анкеты и согласие с индивидуальными условиями договора) – вы подписываете эти документы простой электронной подписью или электронной цифровой подписью заёмщика. Но надо понимать, что хоть она является аналогом вашей собственноручной подписи – это всего лишь один из методов проверки на возможное мошенничество со стороны заёмщика. А методов таких много, например, верификация карты (проверка принадлежности карты заёмщику). ЭЦП – это современная возможность подписывать договора не посещая офис компании, которая законодательно приравнена к реальной подписи, и не более того.

Электронный договор займа

Здравствуйте! Есть сайт, который предлагает в режиме онлайн оформить займ на приобретение авиабилета. При этом предоставляется только ФИО и серия/номер паспорта, сотовый, эл.почта. Письменного договора не заключается. Как выглядит такой договор с юридической точки зрения, имеет ли силу?

Ответы юристов (4)

Форма договора займа определена в ст. 808 ГК РФ:

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из данной нормы при определенных обстоятельствах договор может составлять в письменной форме, в виде одного документа подписанного сторонами или устной форме. Также не обязательно составлять отдельный документ — договор, достаточно документа подтверждающего передачу денег.

Уточнение клиента

Я правильно понял, что переданный от организации-займодавца и использованный авиабилет потребителем в данном случае равносилен письменному договору займа?

20 Июля 2015, 22:31

Есть вопрос к юристу?

Документ подтверждающий передачу авиабилета а не сам авиабилет. Может заключен договор купли продажи а не займа.

Уточнение клиента

Письмо по электронной почте таким документом может являться?

20 Июля 2015, 23:10

Полагаю что может если данное письмо позволит идентифицировать заемщика или займодавца.

Главное чтобы условия относительно подтверждения заключения договора займа, например при помощи электронных писем, были официально опубликованы на сайте.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Еще по теме:

  • Статья 161 ч 3 ук рф Что грозит при обвинении в грабеже по ст 161 ч 2 и 158 УК РФ? Моего мужа обсуждают с его другом осуждают за грабеж по 161.2 и 158.2.3. Потерпевшие разные. но на суде примерение было от […]
  • Коап москвы собаки Муниципальный округ Бирюлево Западное Просмотров: 422 Автор: administrator Дата: 21-09-2017, 18:19 Правила содержания и выгула собак в городе Москве Правила выгула собак были […]
  • Документы к 3 ндфл при продаже квартиры Документы для составления декларации 3-НДФЛ Список документов, необходимых для подготовки налоговых деклараций 3-НДФЛ Для подготовки всех видов деклараций: 1. Паспорт; 2. ИНН; При […]
  • Оформление машины наследство Оформление автомобиля, полученного по наследству По наследству может переходить практически любое имущество. Однако каждый вид такого имущества имеет свои особенности наследственного […]
  • Заявление в налоговую об открытие счета Уведомление ИФНС и ПФР об открытии расчетного счета В течении 7 дней после открытия расчетного счета в банке необходимо уведомить об этом ИФНС по месту жительства/регистрации […]